Importancia de la administración financiera en el hogar

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Se puede apreciar en la figura 1, tres gráficas, la primera muestra la variación real anual en por ciento del crédito al consumo, la segunda las millones de tarjetas de crédito vigentes y la tercer grafica la variación anual en por ciento de número de tarjetas utilizadas en el trimestre.

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En la figura 1 en la gráfica a) se maneja lo que es la cartera bancaria de crédito directo, la cartera asociada a programas de reestructura de la banca y el crédito total de intermediarios financieros no bancarios. Incluye créditos para la adquisición de bienes de consumo duradero y otros créditos al consumo tanto de la banca como de otros intermediarios financieros. En la gráfica b) se muestran las tarjetas de crédito vigentes, que son aquellas que el banco pone a disposición de sus clientes y que han sido activadas por estos. Incluye tarjetas titulares y adicionales. Y la gráfica c) se refiere a las tarjetas de crédito utilizadas en el trimestre.

Se puede observar claramente un descenso significativo en un periodo de solo tres años hablando de lo que es el crédito directo vigente en la banca múltiple al consumo que registró una variación negativa de 20.4 por ciento.

A continuación se presenta la figura 2 que contiene graficas que muestran un aumento en lo que es el crédito total otorgado para la adquisición de vivienda.

[pic 3][pic 4]

En la figura 2 en la gráfica a) se Incluye la cartera bancaria de crédito directo, la cartera asociada a programas de reestructura de la banca y el crédito total de intermediarios financieros no bancarios e Infonavit y la línea punteada excluye la compra de cartera de la banca múltiple a las Sofoles hipotecarias. En la gráfica b) se observa lo que son los miles de créditos otorgados al paso de cuatro años.

Lo que se ha mostrado en las gráficas anteriores me parece bueno, muy bueno, refiriéndonos a lo que es el apoyo sobre los créditos otorgados para la adquisición de vivienda, me parece algo necesario y útil, anterior a eso ósea se el descenso en el crédito al consumo me encuentro indecisa en si representa algo bueno o malo, pudiese ser bueno por el hecho de que no fueron necesario el uso de crédito en nuestras finanzas o pudiese ser malo, porque quizás nuestras finanzas fueron tan malas que no pudimos calificar para que se nos otorgase algún crédito, me inclino más hacia la segunda opción, por los siguientes datos que presentare, que es en realidad a donde quería llegar, que es justamente lo que nos llevara devuelta al tema principal, la importancia de la administración financiera en el hogar. El Reporte sobre el Sistema Financiero del Banco de México respecto a los hogares nos dice que:

Para complementar el análisis de la posición financiera de los hogares, resulta conveniente conocer la parte de sus pasivos que se encuentra con incumplimiento de pagos. El indicador del Índice de Morosidad (IMOR), definido como la proporción que representa la cartera vencida de la cartera total, no refleja el grado de deterioro en el cumplimiento de los deudores. Los indicadores de morosidad ajustados del crédito de la banca múltiple a los hogares continúan mostrando una trayectoria a la alza, en particular la morosidad del crédito al consumo. El incremento de estos índices puede estar asociado a diversos factores que han impactado negativamente la capacidad de pago de la deuda por parte de los hogares. Por un lado, la reducción del ingreso de los hogares, como consecuencia de la desaceleración de la actividad económica, la contracción del empleo y la reducción de las remesas familiares. Por otra parte, se han incrementado los costos de crédito reflejando, en parte, una mayor prima de riesgo. (Roberto Del Cueto Legaspi, 2009)

¿A qué se refiere esto? A que no pagamos lo que debemos, a lo que se mencionó con anterioridad, que gastamos más de lo que ganamos.

Para que no quede duda les presento en seguida la figura 3 que contiene reflejado el Índice de Morosidad Ajustado del Crédito a los Hogares y la Posición Financiera Neta de los Hogares en México[pic 5]

[pic 6]

En la figura 3, en la gráfica a) se aprecia con toda claridad el aumento del índice de morosidad ajustado que se define como el cociente de la suma de la cartera de crédito directa vencida más los castigos o pérdidas reconocidos por los bancos as por los bancos en los doce meses previos, entre la suma de la cartera de crédito total más los castigos o pérdidas antes mencionados. Y las cifras a partir de marzo de 2008 incluyen el monto de la cartera de crédito al consumo de las Sofomes E.R. subsidiarias de la banca múltiple. En la gráfica b) se muestra los activos menos pasivos financieros sin incluir la tenencia de acciones. Se refiere al PIB nominal promedio de los últimos cuatro trimestres. El SAR comprende los fondos para la vivienda (Infonavit y Fovissste), así como los fondos para el retiro (IMSS e ISSSTE) depositados en Banco de México, Siefores o constituidos bajo la figura de Bonos de Pensión ISSSTE.

Volviendo al tema, para tener un buen manejo de la administración financiera en el hogar una herramienta, o técnica de gran ayuda es el balance que mencionábamos en la segunda cuartilla me parece, este balance donde reflejaríamos los ingresos del hogar contra los gastos. Una vez que se haya hecho este balance se podrá ver de manera más clara los gastos, incluyendo una agenda o calendario para poder manejar los ingresos y la fecha de los pagos, de esta forma es mucho más sencillo el priorizar objetivos familiares, e incluso seria medible los pequeños o grandes lujos que pueden darse periódicamente, dependiendo de los esfuerzos que se aporte a la causa.

El manejo de las finanzas en el hogar es un trabajo en equipo, lo que convierte una casa en un hogar es precisamente la familia, esa unión, no son solo un grupo de personas que viven bajo un mismo techo, la familia es un equipo que debe trabajar unido enfocado en lo que se quiere lograr, cada uno de los integrantes respondiendo con las tareas que les corresponde. Deben existir buenos valores de los cuales apoyarnos, honestidad familiar, confianza mutua, buena comunicación. Las decisiones se toman en pareja y con los hijos, ya que estas afectan a todos los integrantes de la familia, no solo a quien aporta la mayor cantidad de dinero a la casa o de pan a la mesa. De este modo entendemos que se tiene como objetivo, el cuidado de las personas que conforman el hogar de las familias, así como la pertenencia de los bienes patrimoniales y la correcta distribución