Dinero electronico

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RESUMEN: El sector financiero ecuatoriano en los últimos 10 años ha venido presentando alternativas que repunten los indicadores hacia un alza; siendo una de estas el uso del dinero electrónico que busca la inclusión al sistema financiero de la población de escasos recursos mediante el uso de las plataformas celulares.  El análisis de la consumación de este mecanismo de pago busca determinar los principales beneficios que se presentan a lo largo del periodo de inicio hasta la fecha; el estudio logra recopilar varias fuentes ecuatorianas y de países de latino américa y África que implementaron mucho antes este medio de pago, obteniendo como resultado similitudes y beneficios desde su implementación.

INTRODUCCIÓN

La velocidad y variabilidad con la que se mueve la tecnología en la actualidad; hace que las personas y medios analicen nuevos métodos de pago, buscando la innovación en el manejo de efectivo. Para los países, la innovación en los medios de pago ha constituido un reto en cuanto a su regulación y a los efectos que podrían darse en la economía, tanto en el ámbito monetario, como en el sector real  (Valencia, 2015).  Por otro lado, el aumento poblacional al igual que la tecnología va en un aumento considerable por lo que los países tienen un reto al buscar la manera de buscar la inclusión financiaría de la mayoría de la población.

Hasta el año 2014 se estimaba que en Latinoamérica la cifra de los “adultos no bancarizados” asciende a 210 millones, representando el 38% de la población (Banco Mundial). Es por esto, que tratar de abarcar más a la población al uso de los servicios financieros se convierte en el objetivo primordial dentro del sector financiero y más que todo para los gobiernos estatales. La inclusión financiera es importante por su contribución en mantener un sistema financiero más estable a través de los mercados financieros nacionales (Super intendencia de Banca, Seguros del Perú).  

Por esto, y gracias a la facilidad de acceder a un servicio de telefonía móvil se puede determinar que este manejo de dinero electrónico por medio de la plataforma celular podría llegar a un alcance mucho más amplio que los servicios bancarios tradicionales. El auge de la adopción de los teléfonos inteligentes y el uso de la banda ancha móvil ya no serán un fenómeno de los mercados desarrollados, dada la tasa de desarrollo de los mercados emergentes (Asociación de operadores móviles, GSMA, 2015)

Dentro del material revisado se ha recopilado datos de la Asociación de operadores móviles (GSMA, 2015); con el fin de conocer indicadores que determinen las principales variables comparativas en el sector de operadores móviles para el desarrollo de la investigación; así también, como datos del Banco Mundial con respecto a los indicadores económicos para inicialmente conocer el sector a nivel global y de ahí partir hacía un escenario local; por eso la base del Banco Central del Ecuador nos ayuda a aterrizar localmente el estudio.  Se toma en consideración estudios iniciales cuando fue la implementación del dinero electrónico en el Ecuador a finales del 2014 (Montalvo, 2015; Vásquez, 2011; Moncayo, 2015; Reis, 2015; Jaramillo, 2014) e incluso se logra rescatar la propuesta inicial de quien fue el impulsor de dicho mecanismo de pago dentro del Ecuador (Valencia, 2015).  Junto con los diferentes puntos de vistas y publicaciones de revistas económicas financieras que aportan de gran manera en la determinación de perfiles básicos dentro de esta nueva propuesta como medio de pago.  

OBJETIVO

Con esta investigación se pretende, en primer lugar, determinar la fuente principal que impulsó la aplicación del dinero electrónico como medio de pago en el Ecuador; la importancia de llegar al máximo de la población para con el uso de los servicios financieros.

En segundo plano, se busca determinar los escenarios inicialmente globales para luego de eso aterrizar el estudio a nivel nacional, realizando comparaciones y analizando cada una de ellas para luego, como un tercer lugar, poder determinar y analizar los principales beneficios de la implementación del dinero electrónico como medio de pago en el Ecuador.

METODOLOGÍA

La metodología seguida para la realización del presente trabajo se basa en la revisión bibliográfica de investigaciones científicas cuyo objetivo da a conocer acerca de la implementación, funcionamiento del dinero electrónico y las experiencias desde su operatividad en otros países.

Dentro de los países analizados en gran parte se centra en África, Kenia donde inicialmente se implementó este mecanismo y que tuvo un gran éxito no siendo el mismo en otros países de la misma región, Perú, Uruguay que actualmente al igual que Ecuador están tratando de hacer inclusión financiera mediante el uso del dinero electrónico y Japón con el fin de analizar similitudes en un medio de pago parecido al actual estudiado.

Como resultado de las investigaciones lograremos obtener similitudes en puntos de vista que nos ayuden a más adelante poder aterrizar el estudio a nivel local, teniendo un punto de partida claro para el desarrollo del artículo.

INCLUSIÓN FINANCIERA

Si bien no se puede desarrollar una explicación clara y concisa de lo que podría significar la inclusión financiera. Sin embargo, se la podría definir como la incorporación al sistema financiero formal de sectores de la población de menores recursos que habitan en zonas rurales y urbano marginales que secularmente han estado al margen de los servicios financieros formales (Gallardo, 2012).  Su importancia se ve determinada en el uso de los servicios bancarios y lo que representa como ganancia al sector financiero; pero ¿porque se ve mermada la participación de esos sectores marginales al sistema financiero?; los altos costos a los que acuden las personas a la hora de hacer uso de los servicios financieros como una de las principales barreras (Jaimes, 2013); los medios de alcance y los bajos ingresos percibidos por dichos sectores repercuten en la utilización de los servicios; y, aunque en los últimos 5 años la política monetaria financiera ha entrado en constantes cambios; dichos costos por más que se reajustan continúan siendo elevados.

Mientras la población tenga acceso a recursos y a oportunidades que le permitan satisfacer un nivel de bienestar coherente con el tipo de sociedad en la que vive, entonces se dirá que esta población ha satisfecho sus necesidades básicas (Serrano, 2013); el tener derecho a un salario digno que a su vez permita el acceso al sistema financiero, para luego ser sujeto de crédito, va creando una cadena financiera de liquidez, cerrando el ciclo de ahorro consumo; y, mientras más personas tengan dicho acceso contribuirá en el desarrollo económico social de un país, y es lo que en definitiva se busca con la inclusión financiera.