Microcreditos en las coperativas de ahorro

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Apoyando a esta idea de inclusión de los microcréditos, en el 2010, Javier Vaca director ejecutivo de la Red Financiera Rural (RFR) mencionó por medio del diario “ El Telégrafo” que las microfinanzas están en un momento clave , pues el Gobierno del Ecuador tomó la decisión de implementar el concepto de finanzas populares y solidarias , que forma parte a su vez del concepto de economía social y solidaria , fundamental para pensar en el desarrollo micro financiero enfocado en una inclusión social . Sosteniendo que estos son muy valiosos para los sectores populares, ya que la gente que necesita puede mejorar las condiciones de vida, por el hecho de que un crédito ayuda mucho a personas de escasos recursos para que estos logren hacer emprendimientos productivos, puedan cancelar sus créditos y les pueda quedar capital para que continúen mejorando sus ingresos.

La motivación fundamental del trabajo es poder mostrar como es el comportamiento que las cooperativas de ahorro y crédito del segmento uno y dos tienen en cuanto a la captación y otorgación del microcrédito , identificar el porqué de su disminución en cuanto a la otorgación de microcréditos y los riesgos que esta entidad tiene , para de esta forma mediante la estipulación de políticas crediticias poder solucionar el problema de la disminución de los microcréditos en el país .

Preguntas de investigación

General

¿Cómo ha sido la evolución que ha tenido el microcrédito en las cooperativas de ahorro y crédito del segmento uno y dos del Ecuador, período 2008-2015?

Específicas

- ¿Cuál ha sido el comportamiento de las cooperativas de ahorro y crédito del segmento uno y dos en la captación y colocación de microcréditos en el Ecuador, período 2008-2015?

- ¿Cuáles han sido las variables que han causado la disminución de los microcréditos por parte de las cooperativas de ahorro y crédito del segmento uno y dos del Ecuador y como ha sido su comportamiento?

- ¿Qué lineamientos de política crediticia pueden ser aplicados para que las cooperativas de ahorro y crédito del segmento uno y dos puedan sostenerse e incrementar la otorgación de microcréditos en el Ecuador?

Objetivos

General

Determinar la evolución que ha tenido el microcrédito en las cooperativas de ahorro y crédito del segmento uno y dos del Ecuador, período 2008-2015

Específicos

- Analizar el comportamiento que tienen las cooperativas de ahorro y crédito del segmento uno y dos en la captación y colocación de microcréditos en el Ecuador, período 2008-2015.

- Determinar las variables que han causado la disminución de los microcréditos por parte de las cooperativas de ahorro y crédito y su comportamiento .

- Determinar un lineamiento de políticas crediticias para que las cooperativas de ahorro y crédito del segmento uno y dos puedan sostenerse e incrementar la otorgación de microcréditos en el Ecuador

Fundamentos teóricos

Falla de mercado crediticio

Según Besley (1994:13) una falla de mercado en los mercados crediticios se produce cuando, mediante su libre funcionamiento, los mercados competitivos no logran arrojar una asignación eficiente de crédito, provocando que no se logre una eficiente otorgación de recurso por parte de dichos mercados.

Para el Consejo Nacional de Evaluación de la Política de Desarrollo Social (2009) una falla de marcado crediticio ocurre cuando no existe un Pareto óptimo, es decir cuando la demanda y oferta de créditos no está en equilibrio. Esto ocurre cuando el interés de un crédito es alto y los rendimientos en su inversión son bajos, por lo que esta persona no pagará a su debido tiempo y el banco no podrá dar más créditos a otras personas que lo soliciten. (Consejo Nacional de Evaluación de la Política de Desarrollo Social, 2009:36)

También la información imperfecta es una falla de mercado crediticio , pues se enfrenta al problema de que el banco no tiene la debida información sobre las características del solicitante y puede tomar una decisión errónea, o porque los bancos no pueden ser capaces de comprobar la magnitud de los rendimientos y, por lo tanto, los prestatarios pueden afirmar que han tenido mala suerte y solicitar que se les postergue el pago del préstamo cuando en realidad sus inversiones ha sido muy rentables y cuentan con los recursos necesarios para repagar los préstamos inmediatamente.( Consejo Nacional de Evaluación de la Política de Desarrollo Social, 2009:36)

Mercados Incompletos

Según Stiglitz (2010:43) existen mercados incompletos cuando los mercados privados no suministran un bien o un servicio, aun cuando el costo de suministrarlo sea inferior a lo que los consumidores están dispuestos a pagar, por lo que hay una falla del mercado. Algunos economistas están convencidos que los mercados privados han funcionado especialmente mal en la provisión de seguros y préstamos a las pequeñas empresas, lo que ha motivado en la mayoría de países la intervención del Estado a través de la regulación.

Política Crediticia

Según gestiópolis (2002:1) la política crediticia es el conjunto de criterios, lineamientos y directrices utilizados por las autoridades monetarias para determinar el destino de los recursos financieros dirigidos a los diferentes agentes económicos en forma de créditos, induciendo el desarrollo de áreas o sectores económicos prioritarios y estratégicos, mediante el uso de instrumentos y mecanismos como la tasa de interés, tasa de acceso al redescuento, encaje legal y algunos otros de carácter normativo.

Economía popular y solidaria

En el artículo 1 de la Ley de Economía Popular y Solidaria (LOEPS) se defina a la Economía Popular y Solidaria como:

Una forma de organización económica en la que sus integrantes, ya sea individual y colectivamente, organizan y desarrollan procesos de producción, intercambio, comercialización, financiamiento y consumo de bienes y servicios mediante relaciones basadas en la solidaridad, cooperación y reciprocidad, situando al ser humano como sujeto y fin de su actividad.(LOEPS ,2011:1)

Según Martinez (2009), la economía social y solidaria es en la actualidad una teoría en construcción, la cual