Dinero bonificado

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PREGUNTAS:

- ¿Qué es el dinero electrónico?

- ¿Qué es el dinero bonificado?

- ¿Cuáles son (o podrían ser) las propiedades del dinero bonificado?

- ¿En qué se diferencia el dinero bonificado de otros medios de intercambio electrónico?

OBJETIVOS:

OBJETIVO GENERAL:

Caracterizar al “dinero bonificado” de otros medios de intercambio electrónico (tarjetas de crédito, tarjetas de débito o prepago).

OBJETIVOS PARTICULARES:

- Definir el concepto de dinero bonificado.

- Conocer o establecer las propiedades del dinero bonificado.

JUSTIFICACIÓN:

Gracias a las redes informáticas, los medios de intercambio económico evolucionaron a sistemas virtuales que eficientan las transacciones alrededor del mundo. Actualmente es común encontrar términos como “dinero electrónico” en el vocabulario de la sociedad para referirse a tarjetas de plástico que sustituyen a los billetes y monedas para comprar bienes y servicios. Las más habituales son: la tarjeta de crédito, la tarjeta de ahorro o débito y la tarjeta de prepago. Estos medios electrónicos coexisten con el circulante monetario, pero año tras año aumenta el uso de tarjetas para adquirir bienes. En el caso de México, García (2008) reveló que el crédito al consumo tuvo un incremento constante del año 2000 al 2007, tanto en el crédito bancario –que se otorga a través de tarjetas de bancos- como en el no bancario –que se otorga a través de tarjetas de establecimientos comerciales-, demostrando la tendencia positiva de los mexicanos hacia el uso de medios electrónicos de intercambio en el periodo de 7 años (Véase Figura 1).

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En 2012 la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) reportó que para dicho año 33.7 millones de mexicanos utilizaban una tarjeta electrónica de crédito o ahorro (véase Figura 2). Es decir, el 47.9% de la población en 2012. Lo anterior demuestra el crecimiento del uso de medios de intercambio electrónico.

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Autores como Pérez (1999) consideraron que el dinero electrónico sería el medio de intercambio común para 2030. Debido a esto, es de vital importancia tener definidas propiedades, usos y características de las herramientas financieras que ocupan redes virtuales para su funcionamiento.

Pero ¿qué problema existe entre el término “dinero electrónico” y las bonificaciones comerciales? En lo personal, durante el tiempo que laboré en una pequeña cafetería, el gerente propuso aplicar estrategias comerciales para atraer clientes e incrementar las ventas. Alguien opinó que los cupones de descuento son una buena forma de competir en el mercado, pero el gerente respondió: “Tenemos dos opciones: darle más dinero a los clientes para comprar lo que ellos quieran o darles dinero para que compren con nosotros… creo que es mejor regalarles tarjetas de dinero electrónico, así sólo comprarán con nosotros y parecerá un incentivo.” Fue entonces que observé un vacío en las herramientas de intercambio. En lugar de reducir directamente el precio de un producto, las empresas tienden a reducirlos indirectamente a través de bonificaciones electrónicas. De esta manera el consumidor resguardará valor de intercambio y se sentirá obligado a regresar al mismo establecimiento para hacer uso de dicho valor. Si no lo hace, el valor se perderá y el consumidor intuirá que perdió una oportunidad. A esta pequeña promoción el gerente la llamó “dinero electrónico”, pero sería redundante llamar así a una tarjeta-medio de intercambio que se engloba dentro de un término con el mismo nombre. Por ello es importante diferenciar el dinero de promociones comerciales (dinero bonificado) del término que agrupa a aquellos medios que utilizan sistemas computarizados, y de los términos de cada ente financiero que también forman parte de este grupo.

El dinero generado a partir de bonificaciones comerciales o bancarias es una nueva herramienta financiera electrónica que nació como una promoción comercial y que se ha expandido hacia la cotidianeidad de las transacciones del consumidor. Desgraciadamente, aún no se le ha otorgado una definición clara que lo diferencie de las tarjetas de crédito o de cualquier otro medio de intercambio electrónico, y únicamente se engloba en el término “dinero electrónico” sin especificar sus características y funciones.

Economistas contemporáneos como Dornubsch et al. (2008), Barreiro et al. (1999) o Esquivel y Parkin (2001) no dan una definición del “dinero bonificado” o de algún ente similar, sin embargo si muestran las características que no posee. Por ello esta investigación se enfoca en encontrar una definición breve y clara del dinero generado a partir de bonificaciones comerciales o bancarias.

Con el propósito de fortalecer la justificación de este proyecto se aplicó una encuesta piloto en la Universidad Cristóbal Colón. Entre ella se incluyó a 8 alumnos de economía, 6 alumnos de contabilidad, 5 trabajadores del área administrativa y un académico. La finalidad de este cuestionario es conocer la percepción que tienen las personas del término “dinero electrónico” y si esa idea choca con la definición empírica que tienen del dinero generado a partir de bonificaciones comerciales. Las respuestas de los 20 individuos se resumen en la Tabla 1 del apéndice A.

Algunas conclusiones arrojadas por el cuestionario:

- 25% de los encuestados consideran que “dinero electrónico” es una forma de llamar al dinero generado a partir de bonificaciones comerciales.

- 90% de las personas que contestaron que no utilizan una tarjeta diferente a la de crédito o débito en la pregunta 1 respondieron que si han aceptado una tarjeta de bonificación de una compra.

- 25% de los encuestados considera al “dinero de regalo” como una bonificación generada a partir de una compra primaria y que se reutiliza en un solo lugar; 20% lo considera un descuento.

- 70% de los encuestados llamó “monedero electrónico” al dinero generado a partir de bonificaciones comerciales.

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