Ingenieria economica. Desarrollar una situación real en la cual se apliquen los fundamentos de la Ingeniería Económica

...

El crédito, es un préstamo de dinero a una persona o entidad, que se compromete a devolverlo en un solo pago o en forma gradual (en un cierto plazo, mediante un pago de cuotas). Habitualmente se pacta un interés que compensa al dador del crédito por el tiempo que no dispondrá de ese dinero para utilizarlo para otros fines.

Las tasas de interés son el precio del dinero. Si una persona, empresa o gobierno requiere de dinero para adquirir bienes o financiar sus operaciones, y solicita un préstamo, el interés que se pague sobre el dinero solicitado será el costo que tendrá que pagar por ese servicio, es muy importante saber cuál será el interés para así poder calcular a cuánto ascenderá el pago mensual. Mientras más alta sea, será mayor las mensualidades; y mientras más baja sea, será menor los pagos.

La tasa de interés es el costo del préstamo expresado como una tasa porcentual, En este sentido, la tasa de interés es el precio del dinero, el cual se debe pagar o cobrar por tomarlo prestado o cederlo en préstamo. Es decir, el poseedor de una suma de dinero deseará obtener la máxima rentabilidad posible para su capital, conforme a las oportunidades de inversión del mismo.

TCEA:

La TCEA o Tasa de Costo Efectivo Anual, es la tasa que va a permitir conocer, cuál va a ser el costo total que un cliente va a pagar al pedir un préstamo o cuál va a ser el costo por el uso de una tarjeta de crédito, la Tasa de Costo Efectivo Anual es el resumen de los intereses, gastos y comisiones que son usados para calcular la Cuota de pago mensual.

Esta tasa está compuesta de:

- la Tasa Efectiva Anual "TEA".

- el seguro de desgravamen.

- cargos mensuales y un cargo cobrado por única vez, dependiendo de la entidad financiera. Es importante recalcar que las entidades cuentan con un rango de TEA mínimo y un TEA máximo y el otorgamiento de la misma al usuario, se dará dependiendo de la calificación que reciba por parte de la entidad financiera.[pic 5]

Los productos a los que los bancos aplican la TCEA, ya que ésta se aplica a:

- Créditos de consumo.

- Créditos personales.

- Créditos vehiculares.

- Créditos hipotecarios.

- Tarjeta de Crédito.

- Crédito en efectivo.

- Crédito para capital de trabajo.

- Créditos para estudios.

. TEA:

TEA es la tasa de interés efectiva anual, y calcula el costo o valor de interés esperado en un plazo de un año. Ya sea calculado en base a un año de 360 o 365 días.

Asimismo, la TEA es el principal parámetro de comparación para evaluar el costo de un préstamo o crédito. A mayor TEA más costará su préstamo y tendrá que pagar mas en sus cuotas mensuales.

SEGURO DE DESGRAVAMEN:

Es un seguro de vida a las personas para la protección de los familiares del deudor Hipotecario y Mi vivienda, de Tarjetas de Crédito, Crédito Negocios, Crédito Personal, Vehicular y Estudios, ya que cubrirá un límite máximo del saldo deudor, según el Seguro de Desgravamen, del cliente titular en caso de muerte accidental e invalidez total y permanente.

Los bancos normalmente exigen la contratación de este seguro al prestar tanto créditos personales como hipotecarios. Normalmente es calculado como un porcentaje (TEM: Tasa Efectiva Mensual) del monto a solicitar y es pagado mensualmente junto con el valor de la cuota.

TASAS DE INTERES MORATORIO:

Es la tasa de interés que se aplica cuando el deudor se retrasa en el pago de su crédito, el cual es adicional a la tasa de interés efectiva anual.

AMORTIZACION:

En una amortización el deudor da al prestamista (institución financiera) un reembolso del dinero otorgado por este último en un plazo convenido y con tasas de interés (fijas o variables) previamente acordadas.

Los tres factores más relevantes para un proceso de amortización son:

- El importe del préstamo o deuda

- El tipo de interés

- El plazo establecido para pagar la deuda.

Ya que los tres elementos están interrelacionados, al contemplar un préstamo se debe tomar en cuenta que, a mayor plazo de amortización, más intereses pagará por su deuda. Sin embargo, a mayor plazo de amortización, menor será la cuota periódica que deba asumir.

Así pues, el plazo estará determinado en gran medida por la cantidad de dinero que esté dispuesto a destinar a su deuda cada mes. También, es necesario considerar que los plazos de amortización varían de acuerdo con el tipo de interés: las operaciones con interés fijo suelen tener plazos de amortización más cortos que las de interés de tipo variable.

Tomando en cuenta los tres factores antes mencionados, las amortizaciones pueden clasificarse en:

- Amortización de cuota constante o método francés: Es la forma más frecuente de amortización de préstamos. En ella se paga siempre la misma cuota. Es decir, aunque la cuota siempre es la misma, los intereses se calculan sobre el valor pendiente a amortizar; así pues, la parte de su abono que va a los intereses se va reduciendo en proporción a la amortización del capital, ya que el capital pendiente de amortización será menor. El resultado de éste sistema es que durante la primera fase, el abono va dirigido principalmente a los intereses, pero a medida que se van pagando cuotas, la parte de las mismas que corresponde a capital amortizado aumenta, lo cual deriva en una disminución gradual de los intereses .Es más conveniente para personas con ingresos fijos, ya que si bien la cancelación del capital será significativa a partir de la mitad del plan, asegura una cuota constante durante todo el plazo que dure el préstamo.

- Amortización de cuota creciente o método americano: En esta clase de amortizaciones la cuota va aumentando con el paso del tiempo. Los primeros pagos son pequeños, lo cual resulta ventajoso para los deudores que esperan un aumento en sus ingresos, sin embargo,