MECANICA CAUNTICA

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Boletas de garantía

La tarea principal de esta área es la elaboración de boletas de garantía (BG) y garantías a primer requerimiento (GPR) solicitadas por los clientes. Para esto fue muy importante comprender la diferencia entre las boletas de garantía y las garantías a primer requerimiento: las GPR son irrevocables, esto quiere decir que el banco debe realizar el pago de la misma al día siguiente de la solicitud del beneficiario, por el contrario en el caso de las BG es necesario verificar que haya existido un incumplimiento por parte del solicitante. Existen tres conceptos para la emisión de las BG y de las GPR:

- Seriedad de propuesta: utilizada generalmente en licitaciones públicas.

- Cumplimiento de contrato: para obras, entrega de materiales, etc.

- Correcta inversión de anticipo: para avances de obra.

En esta área es importante el manejo del sistema y se debe tener mucho cuidado en el momento de la redacción, ya que un error puede generar el rechazo de la misma. Es así que durante el tiempo que estuve ahí aprendí a manejar el sistema y los módulos necesarios para la otorgación de las garantías así como el cobro de las comisiones.

Riesgos

La función más importante del departamento de riesgos es la evaluación de la capacidad de pago de un cliente para ver si es sujeto a crédito en base al monto, tasa de interés y plazo solicitados. Los analistas trabajan de la mano con los gestores ya que ellos son los encargados de verificar toda la información proporcionada por los clientes.

Durante mi permanencia en esta área, revisamos dos carpetas. Fue así que se procedió a realizar un flujo de caja mensual en base a los datos proporcionados y a la visita in situ del cliente, con el fin de compararlo con el flujo de caja elaborado por el gestor y ver si el cliente puede cumplir con las cuotas establecidas en el plan de pagos en base al monto, tasa de interés y plazo.

Para realizar el análisis es importante contar con datos de tres burós de información que son el Comité Interno de Créditos (CIC) de la ASFI, Infocred e Infocenter que nos permite conocer la calificación del cliente así como deudas que pueda tener con otras entidades. Además tener datos de los ingresos y egresos que generan su actividad económica y los gastos personales y de su familia.

Banca institucional

La tarea principal de Banca Institucional es conseguir clientes corporativos, por lo que es necesario realizar visitas a clientes potenciales y actuales con el fin de incrementar la captación del banco y evaluar el servicio que les estamos ofreciendo.

El primer cliente que visitamos fue Entel S.A. para que nos den una retroalimentación del servicio que reciben, además de ofrecerles otros productos y servicios que les pueden ser útiles. Para esto tuve que aprender sobre los productos y servicios que ofrece el banco, se me entregó documentación sobre tarjeta de débito, depósitos numerados, recepción de pago, débito automático, Fassilnet, pago de planillas y giros nacionales. Además de una guía de 20 consejos para negociar con éxito. En la visita, se mostraron interesados por los depósitos numerados y se les ofreció también una línea de crédito.

Posteriormente visitamos a SAFI UNIÓN para conocer su apreciación sobre el servicio brindado, a lo que tuvieron una respuesta positiva. De igual manera se conversó sobre la posibilidad de la apertura de DPFs con un plazo de 3 y 7 años.

Es importante recalcar la importancia de tener una buena relación con otras instituciones con el fin de tener una buena reciprocidad y de esta manera garantizar la ayuda de las empresas en la resolución de algún problema que pueda presentarse.

Fábrica de créditos

La fábrica de créditos se divide en dos áreas: administración crediticia y análisis de riesgos para montos menores a USD 60.000. La función principal de administración crediticia es la revisión y verificación de carpetas para ver si se cuenta con toda la información necesaria para el análisis de riesgos que se realizará posteriormente.

En los días que estuve asignada en esta área recibí una inducción a través de la lectura de la Política de crédito establecida en la norma 011. Posteriormente pude revisar una carpeta para conocer los requisitos que debe tener y realizar el cruce de variables para establecer coherencia entre los datos proporcionados.

Es muy importante establecer las observaciones para que sean corregidas por los gestores y de esta manera contar con una buena carpeta para que sea analizada por riesgos.

Finanzas

Finanzas es un área muy importante dentro de cualquier empresa ya que es la encargada de realizar los estados financieros y sus proyecciones. Además es el encargado de realizar un análisis financiero.

Durante mi pasantía se me entregó los estados financieros del banco para realizar un análisis horizontal a partir de datos a junio del 2015 y 2016. Con esto se pudo llegar a la conclusión de que la cartera vigente del banco creció en 76% en tan solo un año, esto se justifica por el cambio estratégico que realizó. Los activos incrementaron en 56%, los pasivos en 86% (debido al incremento en las captaciones mediante cuenta de ahorro en 157%) y el patrimonio en 7%.

En cuanto al estado de resultados se pudo concluir que la utilidad neta disminuyó en 56% justificado por el incremento en gastos financieros y gastos de personal.