MICROCRÉDITOS EN EL ECUADOR.

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Durante la década de los ochenta el auge del neoliberalismo económico puso nuevamente el acento en las políticas macroeconómicas de estabilización y crecimiento, acompañadas de la liberación de los mercados, estas políticas de choque y ajuste estructural tuvieron poco éxito en asegurar el crecimiento económico. Por ello se impusieron altos costos a los más pobres aumentando los niveles de pobreza y desigualdad.

Hoy en día los analistas concuerdan en que las políticas macroeconómicas que permitan el crecimiento económico con baja inflación son necesarias para combatir la pobreza, pero se le da mayor importancia al papel de las variables endógenas, particularmente el capital humano, haciendo especial énfasis en el incremento de la productividad de los pobres. Al mismo tiempo se aceptan las políticas que favorecen los mercados, pero combinadas con la intervención del Estado para proveer servicios tales como educación y salud a los pobres. El objetivo es lograr crecimiento económico con equidad. Por esto se leda mucho énfasis a la educación que, según un estudio del Banco Mundial sobre pobreza y distribución del ingreso en América Latina, tiene la mayor correlación con la desigualdad del ingreso y la probabilidad de ser pobre

La experiencia más analizada en los últimos tiempos en cuento al aporte del microcrédito hacia el mejoramiento económico es la del Banco Grameen en Bangladesh, este, al ser el primer banco orientado básicamente a este producto, logró una influencia determinante en el auge de los programas de microcrédito durante los años noventa. Este banco, fundado en 1976, presta pequeñas Korzeniewicz y Smith 2000 cantidades de dinero, a personas pobres utilizando como colateral grupos de cinco personas o pares de la misma comunidad. Para 1998, el banco tenía más de 12 mil empleados, había recuperado casi todos los préstamos otorgados.

Hoy en día está prestando servicios de telefonía celular e Internet a la población rural pobre de Bangladesh. Tan positivo fue el impacto de este banco en los pobres del campo que la mayoría de las Organizaciones no gubernamentales (ONG) en Bangladesh implementaron programas similares, muchos de ellos dirigidos exclusivamente a mujeres. Esto ha servido como ejemplo para implementar en otros lugares como América Latina y África. En 1995 se creó, por iniciativa del Banco Mundial, el Consultative Group to Assist the Poor (CGAP), un consorcio de 28 agencias de desarrollo públicas y privadas con el doble objetivo de incrementar la sustentabilidad de las Instituciones de Microfinanzas (IMF), así como su alcance e impacto sobre la población pobre.

La mayoría de los estudios sobre estos programas muestran que el microcrédito tiene efectos positivos en el alivio de la pobreza al incrementar el ingreso y el consumo de las familias pobres. Entre los servicios financieros ofrecidos por las IMF que potencialmente incrementan el nivel de ingreso de las familias pobres, menciona el crédito a microempresas, el crédito agrícola estacional, crédito de mediano y largo plazo para inversión, depósitos de ahorro y a plazo. Pero adicionalmente las IMF pueden ofrecer servicios de seguro y de crédito al consumo que permitan hacer frente a variaciones inesperadas del ingreso, relacionadas con accidentes, enfermedades o desastres naturales, haciendo innecesario el tener que acudir a fuentes costosas de crédito informal como, por ejemplo, las casas de empeño.

Pero las IMF tienen otros efectos positivos. Uno de ellos es que fomenta la participación, la autoestima y la solidaridad entre los pobres, propiciando la consolidación de la identidad colectiva de la comunidad. Esto abre las puertas a un cambio de paradigma, de manera que la comunidad se plantee emprender proyectos propios y buscar salidas al problema de la pobreza, asumiendo responsabilidades en lugar de depender exclusivamente de aportes del gobierno.

Por otro lado, la participación de los beneficiarios en las IMF les permite desarrollar habilidades gerenciales y hábitos de ahorro.

De este manera el microcrédito ya bien posicionado en el año 2000, es una de las principales herramientas para fomentar el desarrollo de la microempresa las IMF continúen expandiéndose, se posesionan fuertemente en el mercado financiero, están bien administradas, con buenos sistemas de información, implementando controles financieros amoldados a estándares internacionales e independientes de cualquier interferencia política, demuestran un desempeño financiero sólido, cobrando tasas de interés acordes con el mercado, se encuentran incrementando su autosuficiencia operacional y financiera en el largo plazo.

Podemos entonces concluir afirmando que la evidencia empírica indica que los programas de microcrédito han probado ser una herramienta exitosa en el alivio a la pobreza e impulso de la microempresa.

SITUACIÓN ACTUAL

La economía ecuatoriana está saliendo lentamente del periodo de contracción del crédito que ha cursado luego de la crisis financiera y es necesario que las características de esta nueva expansión sean distintas de las que marcaron el boom de crédito que antecedió y dio origen a la crisis de mediados de los años noventa.

Esta vez, se requiere cambiar la estructura de incentivos para propiciar un esparcimiento de crédito saludable, de plazos más largos y orientada a un aparato productivo diversificado y equilibrado.

Las microfinanzas en el Ecuador muestran un grado de desarrollo relativamente menor al de otros países de Latinoamérica, particularmente en los aspectos institucionales y de cobertura, actualmente cubren una gama de servicios financieros a pequeña escala, entre los cuales se encuentra el microcrédito, queda claro que las microfinanzas se están convirtiendo paulatinamente en parte de las operaciones financieras regulares del sistema financiero y que cada vez atraen a más actores interesados, incitando en los últimos años un mayor crecimiento explosivo en el país.

Hay por lo menos tres tendencias que anuncian esta evolución: el surgimiento acelerado de un mayor número de fondos de inversión dedicados a las microfinanzas, los cuales se proponen conectar a las IMF con los mercados de capitales: la ampliación de la escala de muchas instituciones microfinancieros con el fin de convertirlas en bancos comerciales o instituciones microfinancieros especializadas y reguladas: y por último, aunque no por ello menos importante, la bancarización del sector microempresarial.

Las entidades que han incursionado en éste mercado microfinanciero han sido los bancos privados, COAC y algunas entidades no gubernamentales