RIESGOS ECONÓMICOS-SOCIALES DE LAS PERSONAS POR LA ADQUISICIÓN DE PRÉSTAMOS BANCARIOS EN NEIVA.

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5. MARCO DE REFERENCIA

5.1. Marco teórico

“Créditos de Consumo Bancarios: Este informe analiza la evolución reciente de los créditos de consumo bancarios (1997-20051). Muestra que el crecimiento de los créditos de consumo en el período, se relaciona estrechamente con el comportamiento de variables macroeconómicas como la tasa de interés y el índice de actividad económica y que ha estado acompañado por una evolución positiva de los índices de calidad de la cartera.

El trabajo, se divide en tres secciones, en la primera se realiza un diagnóstico de la situación actual de los créditos de consumo, en la segunda se desarrolla un análisis estadístico de tales créditos, vinculando su evolución a ciertas variables macroeconómicas relevantes. Finalmente, se presentan las principales conclusiones del trabajo. "Liliana Morales R. " Álvaro Yáñez O. Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras Chile”

“Un estudio sobre el endeudamiento del consumidor: el caso de los hogares vascos:

Factores como la aparición en el mercado de nuevas formas de financiación, los nuevos patrones de consumo y ahorro, o la estabilidad macroeconómica de los últimos años han impulsado el incremento del endeudamiento de los hogares. Sin embargo, la situación de endeudamiento de una familia puede derivar en una de ahogo financiero y de quiebra familiar en escenarios de inestabilidad en el nivel de renta o los tipos de interés. La gravedad de este hecho ha animado a llevar a cabo este estudio sobre la situación de endeudamiento y sobreendeudamiento de las familias vascas. El estudio ha identificado un incremento muy significativo de hogares al borde de la quiebra financiera. Según este estudio, el 5% de las familias vascas sufren esta extremada situación. "Alazne Mujika Alberdi, Juan José Gibaja Martíns E Iñaki García Arrizabalaga" UNIVERSIDAD DE DEUSTO”

“PSICOLOGÍA DEL ENDEUDAMIENTO: UNA INVESTIGACIÓN TEÓRICA”

En la presente investigación se busca distinguir relaciones entre consumo y endeudamiento, en base a estudios, referencias teóricas y material empírico, a través de una integración generalizada de lo que significa el concepto de “Psicología del Endeudamiento”.

Para ello es necesario establecer que la causa del endeudamiento -en sí- no está bien definida, sin embargo, existen planteamientos que definen características propias del por qué las personas adoptan esta conducta dirigida al endeudamiento, dentro de las cuales se encuentra la preexistencia de rasgos psicológicos específicos (ser caprichoso e impulsivo, nivel alto de ansiedad en relación con la compra, entre otros), insatisfacción personal (adquirir deudas otorga poder de decisión negado en su entorno familiar y/o laboral), atracción por los estímulos de consumo (relacionados con la felicidad y éxito social), mayor aceptación de valores consumistas y bajo nivel de autoestima.

Además, se incluye una investigación realizada en terreno, en la ciudad de Temuco, sobre las maneras en que las personas se endeudan y las razones de aquello.

Lorena Contreras V. Carla De la Fuente T. Jaime Fuentealba C. Alejandro García C. Mariam Soto G.

“HÁBITOS DE PAGO Por Pere J. Brachfeld

Los motivos por los que el deudor no paga con puntualidad tienen orígenes diversos, pero podemos agruparlos en tres grandes categorías:

1. Morosos intencionales. Son los malos pagadores que retrasan voluntariamente el pago de sus facturas –aunque dispongan de recursos suficientes para hacer el abono- con el fin de obtener financiación gratuita. Estos morosos se aprovechan de que su comportamiento les sale muy rentable y les resulta impune, ya que no existen medidas coercitivas ni punitivas para obligarles a cumplir con puntualidad sus obligaciones.

2. Morosos de buena fe. Son aquellos deudores que no pueden hacer frente a sus pagos por problemas transitorios de liquidez –se han visto afectados por una suspensión de pagos de un cliente, una racha de impagados, morosidad de sus clientes, un problema con las entidades bancarias- o porque su estructura financiera es deficiente –descapitalización, excesivo endeudamiento a corto-, y empiezan a mostrar los primeros síntomas de una insolvencia técnica. También el motivo puede ser un cambio de gerencia en la empresa (por fallecimiento o relevo generacional), o un problema externo –siniestros, huelgas, problema de mercado, pérdida de un cliente importante- que ha bloqueado su capacidad para generar fondos.

3. Morosos por incompetencia. Son los deudores que, por culpa de una mala organización, no disponen de la información ni de los procedimientos adecuados para hacer los pagos correctamente. Estos morosos, a pesar de que no tienen problemas de tesorería ni tienen mal fe para retrasar los pagos, pecan de incompetencia e ineptitud por no saber llevar adecuadamente los registros de facturas a pagar ni hacer las previsiones de tesorería para pagar al vencimiento los créditos.

El conocer qué tipo de moroso tenemos delante a la hora de iniciar las gestiones de recuperación es una información muy útil, puesto que cada tipo de morosidad requiere unas técnicas de recobro determinadas. En la mayoría de las ocasiones (entre un 35% y un 50%), la demora en los pagos de los clientes es deliberada y no por motivos de falta de liquidez.”

5.2. Marco conceptual

Deuda: Obligación de una persona natural o jurídica de pagar a un tercero una suma de dinero; cuando la deuda es producto del otorgamiento formal de un crédito, generalmente se considera un plazo para ser pagada y una tasa de interés sobre el capital dado como préstamo.

Cuota: Cada uno de los pagos periódicos que se realizan para saldar una deuda. Su monto normalmente incluye parte del capital, los intereses del período y las comisiones que correspondan por la operación.

Crédito hipotecario: Crédito de largo plazo, que generalmente se utiliza en la compra de un bien raíz sobre el cual se establece la cláusula de hipoteca a favor del prestatario.

Interés: Es un porcentaje (que finalmente se traduce en un monto de dinero) que se paga o recibe por las operaciones de depósito o préstamo de dinero. Se calcula mediante porcentajes y al valor resultante se le llama Tasa de Interés.

Sistema bancario: Está constituido por el conjunto de entidades bancarias que se rigen

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