Cobro indebido de más de una penalidad por incumplimiento de pago en tarjetas de crédito dentro de un mismo ciclo de facturación

Propuesta observación 2019 – Cobro indebido de más de una penalidad por incumplimiento de pago en tarjetas de crédito dentro de un mismo ciclo de facturación

En respuesta a la observación de la referencia, reafirmamos que el Banco viene cumpliendo con lo dispuesto en el numeral 11 del Anexo N°3 del Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema Financiero, aprobado mediante Resolución SBS N° 3274-2017 (en adelante, el Reglamento), puesto que, como lo hemos señalado anteriormente, nuestra estructura de aplicación de la penalidad por incumplimiento de pago corresponde a una escalonada (en adelante, cualquiera de ellas “estructura de penalidad”).

En efecto, aplicamos la estructura de penalidad escalonada, la misma que contempla el cobro por tramos de la penalidad en función al número de días transcurridos por falta de pago. 

En línea con lo anterior, se cobra una penalidad por ciclo de facturación y de manera escalonada, es decir, desde el día 56 (vencimiento de la fecha de pago) en adelante y por cada 20 días que se demoré el cliente en pagar, pero por el mismo concepto (no es un cargo u interés distinto). Por ello, dicha estructura de penalidad no constituye evidencia ni puede llevar a la conclusión de que se cobre más de una penalidad ni debe ser calificada como un cobro prohibido, conceptos distintos o montos duplicados de penalidad, sino que corresponde a una sola penalidad que se va incrementando conforme pasen los días transcurridos de no pago del estado de cuenta liquidado por parte del cliente.

Con el esquema de cobro actual se busca motivar al cliente a pagar en el día de vencimiento o de ingresar a mora, efectúe el pago lo antes posible, que nos prioricé en sus pagos respecto a la competencia.

Se busca generar un sentido de urgencia en el cliente para realizar su pago, crear en el cliente una cultura de pago puntual.

Conforme un cliente avanza en mora, los costos de gestionar la cobranza se incrementan, se inicia con gestión telefónica, luego se realiza gestión de campo y luego se terceriza en empresas especializadas.

Del gráfico 1, se observa que durante los primeros 20 días de mora, un 70% del total de clientes pagan su deuda. A partir de ahí, se da un cambio de tendencia donde en los subsiguientes 20 días, solo aumenta en 11% los clientes vigentes; para los últimos 20 días, incrementar solo un 4%.

Gráfico 1. Comportamiento de pago de los clientes que entraron en mora hasta el día 60.

[pic 1]

En el gráfico 2, se puede ver este comportamiento con mayor detalle. La pendiente aproximada hasta el día 20 de mora es de 0.61. Del 21 al 40, es de 0.10; y finalmente, la pendiente del día de mora 41 al 60 es 0.001.