Capítulo 9: Crédito ¿Qué es el crédito y cómo funciona?

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Cada uno de estos números reflejan como se realizó el pago del compromiso en un mes especifico.

Descripción de las numeraciones:

Código

Descripción

0

La asociación no reporto información en ese periodo.

1

Normal o al día.

2

Atraso entre 1 y 30 días.

3

Atraso entre 31 y 60 días.

4

Atraso entre 61 y 90 días.

5

Atraso entre 91 y 120 días.

6

Atraso entre 121 y 150 días.

7

Atraso entre 151 y 180 días.

8

Atraso entre 181 y 365 días.

9

Atraso mayor a 365 días.

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Aunque el historial de que es un buen historial depende directamente de la entidad que analiza el reporte es recomendable mantener “1” en su historial.

- Políticas de créditos.

Toda actividad empresarial se maneja bajo políticas o normas que orientan la diversidad de actividades comerciales que se dan en el mercado desde el punto de vista mercantil; por lo tanto, considerando que el crédito es un proceso ordenado de pasos y procedimientos interconectados al desenvolvimiento económico y financiero necesita de políticas para que dichas actividades se encausen sobre objetivos específicos.

Estas políticas marcarán las pautas para la consecución de estos objetivos a los cuales se debe llagar en virtud a una administración efectiva del crédito. Para identificar la propuesta anterior en su verdadera dimensión, los objetivos previamente identificados responden la pregunta ¿Qué queremos alcanzar en términos de objetivos? Es decir, aplicamos políticas de crédito con la finalidad de alcanzar los objetivos preestablecidos de la Gerencia con respecto a la actividad crediticia. Por lo tanto, estas políticas indicarán el camino para llegar a esos objetivos y darán la pauta de cómo actuar para lograrlo.

- SC de crédito.

Antes de otorgarte un crédito, los bancos realizarán un profundo análisis. Descubre los cinco criterios principales que analizan, conocidos como las 5C.

- Capacidad de pago que tienes para cumplir con el préstamo. Esta se calcula restando a tus ingresos netos, los pagos de otros préstamos que tengas vigentes.

- Capital, si el crédito lo solicitas a nombre de tu empresa. Éste se compone de los aportes realizados por ti y tus socios y de las ganancias de tu negocio que se han capitalizado.

- Colateral o garantía que ofreces en caso de no poder hacerle frente al pago de la deuda. El colateral puede ser entonces un fiador, un bien mueble o inmueble.

- Condiciones, es decir, el fin que darás al dinero. El banco toma en cuenta dentro de su análisis si usarás ese crédito para una vivienda, para tu empresa o para consumo.

- Carácter, que representa tu voluntad para cumplir con tus pagos. Para esto el banco se basa en el historial crediticio, el cual muestra que tan responsable has sido en créditos anteriores.

A través del análisis de las 5C los bancos buscan asegurar el retorno de los fondos que prestan. Esto es de gran importancia para brindar seguridad a sus clientes ahorrantes de que su dinero está bien administrado.

- Tarjetas de crédito

La tarjeta de crédito es un instrumento financiero a través del cual una institución bancaria (emisor), concede a sus clientes (tarjetahabientes) una línea de crédito

El emisor y el tarjetahabiente firman un contrato donde se establecen las condiciones aceptadas por ambas partes: límite de crédito, fechas de pago, tasas de interés y otras.

La tarjeta de crédito es un medio de pago con el que puedes realizar compras o pagar servicios, utilizando la línea de financiamiento que te ha sido autorizada, sin necesidad de contar con el dinero en ese momento.

El uso de las tarjetas se ha extendido tanto, que en algunos casos resultan casi indispensables. Por ejemplo, para reservas en hoteles, renta de vehículos, adquisición de boletos aéreos o compras por internet.

Las compras realizadas con la tarjeta de crédito, deben ser canceladas en el plazo previamente acordado, según las condiciones del contrato que firmaron las partes.

El crédito que brinda la tarjeta es de tipo devolutivo: el monto que se cancela, queda automáticamente disponible para volverlo a utilizar. Esto, siempre que no se sobrepase el límite autorizado y que el tarjetahabiente se encuentre al día con sus pagos.

emisión y uso

El Banco o entidad financiera te aprueba como cliente físico o jurídico una tarjeta, otorgándote un límite de crédito, que consiste en un tope máximo disponible para consumo mediante compras o retiro de efectivo.

Como cliente, aceptas la tarjeta y tienes la oportunidad de utilizarla para adquirir bienes o servicios en los comercios que aceptan las tarjetas como medio de pago.

El comercio cobra al Banco la compra que realizaste y el Banco a su vez recibe una comisión.

Una vez que el sistema realiza el corte en la tarjeta, el banco te envía un estado de cuenta con el desglose de tus compras realizadas y las fechas de pago.

Al recibir tu estado de cuenta, debes verificar la fecha de pago indicada y revisar los cargos cobrados para que realices el pago correspondiente.

la tarjeta de crédito como línea de crédito

Una de las características que hacen de la tarjeta de crédito un instrumento muy conveniente, es el financiamiento; que te da la posibilidad de utilizar dinero prestado para adquirir un bien o servicio y pagarlo