Flujo de efectivo.

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Lo que antes fue visto como un riesgo difícil de manejar, ahora se ha demostrado que las familias de bajos ingresos pueden pagar sus préstamos, demostrado en la elevada calidad de la cartera del Banco de Ahorro y Crédito ADOPEM, S.A. Es por ello que en su estrategia de crecimiento ha establecido la introducción de nuevos productos, entre ellos el capital inicial para nuevas empresas.

Para cumplir con los propósitos de este trabajo, se define Capital Inicial para nuevas empresas, como el financiamiento que el Banco de Ahorro y Crédito ADOPEM, S.A. brinda a clientes mujeres y hombres, cuyas fuentes principal de ingresos son las remesas. A continuación, se presentan los principales capítulos de este nuevo producto:

En el acápite I se establece el marco teórico del producto, en donde especificamos el objetivo y la estrategia de la implementación.

El acápite II conceptualiza el crédito de capital Inicial, introduciendo un elemento nuevo que no se permite en las operaciones crediticias tradicionales, la supervisión del crédito, que debe ser en dos vías, por un lado, antes del otorgamiento del crédito que se analizan los flujos mensuales de remesas y el entorno familias y por otro lado se realizarán vivistas in situ a posteriori para apoyar al cliente en la ejecución del emprendimiento. Por ello es importante en este capitulo definir el perfil del asesor de créditos.

En el capitulo III, describimos el grupo meta a quien se ofrece el servicio de crédito para capital Inicial, identificando el perfil del cliente. Para que en el capitulo IV, se detalle la política de crédito apropiada para este segmento de mercado y en el V acápite se describen los procedimientos para ejecutar la producción del producto.

En el capitulo VI, hacemos hincapié a la institución que el producto desde un inicio debe de identificarse contablemente para el control y seguimiento de los resultados. Es por ello que si es necesario realizar adecuaciones en el sistema informático, el acápite VII contiene los requerimientos básicos.

Para lograr el éxito del producto y mitigar el riesgo de crédito, es necesario identificar los requisitos del cliente para el manejo del producto, como el uso de una cuenta de ahorros, en donde el potencial cliente hará depósitos permanentes, alrededor de 12 meses, que serán equivalentes a la cuota a pagar en el futuro, esto lo veremos en el capitulo VIII.

En el capitulo IX, se discute el financiamiento, el monto mínimo y máximo de crédito, que permite a la institución estar financiando al grupo meta: familias de bajos ingresos.

En los capítulos X y XI, especificamos los riesgos y beneficios al que se somete la entidad con la introducción de este producto.

En el acápite XII se detallan los formularios a utilizar por los analistas de créditos, para la entrega del crédito y para que a la institución le quede en sus archivos la información de los clientes.

Finalmente, se agregan los anexos que contiene la guía para elaborar plan de micro negocios, los formularios de trabajo y sus respectivos instructivos.

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- MARCO TEORICO

En República Dominicana, los emprendedores de una microempresa, se ven obligados a utilizar una proporción importante de fondos propios para el lanzamiento de sus negocios. Por un lado esta puede ser una dificultad que encuentran para acceder a fuentes de financiamiento, y por otro lado las instituciones financieras no están dispuestas a financiar el 100% de los proyectos por el riesgo que representa una actividad empresarial nueva.

Las remesas son una fuente importante de financiamiento, ya que con ellas se puede formar ahorros personales, para el lanzamiento de la empresa, esta varía por estratos económicos. De una encuesta realizada a una muestra de clientes del Banco de Ahorro y Crédito ADOPEM, S.A., cerca del 80% declararon haber utilizado ahorros personales o familiares como fuente de financiamiento.

Otras fuentes de financiamiento que han utilizado los clientes del Banco de Ahorro y crédito ADOPEM, S.A., son los adelantos o anticipos de los clientes, los créditos de proveedores, la adquisición de la maquinaria y equipo de segunda o tercera mano.

Como las fuentes formales de financiamiento han sido escasas, se incrementa la dependencia de fuentes informales de financiamiento. Desde luego, el Banco de Ahorro y Crédito ADOPEM, S.A. está incluyendo a familias de bajos ingresos al acceso de servicios financieros. Con este producto, espera llegar a aquellas familias receptoras y remitentes a conformar el capital inicial para establecer una empresa.

1.1. Objetivos de la introducción del servicio de créditos para capital inicial.

- Contribuir a promover la innovación, el estimulo emprendedor y la creación de empresas, con la bancarización de las remesas.

- Contribuir con la diversificación de las fuentes de fondos, como las remesas para financiar las actividades empresariales calificadas en pequeños proyectos.

- Contribuir a la capacitación de los futuros empresarios en las áreas siguientes: gestión del negocio, administración, costos, contabilidad, mercadeo y proyectos de inversión. Cursos dirigidos a adultos e impartido por el centro de capacitación de ADOPEM ONG.

- Planificar, coordinar y evaluar las empresas después de iniciadas.

EL Banco de Ahorro y Crédito ADOPEM, S.A., hará cumplir estos objetivos a través de la motivación, formación, identificación de oportunidades, la disponibilidad de recursos y el seguimiento a las actividades económicas de sus clientes.

1.2. La estrategia para la implementación

Las conclusiones a las que se ha arribado en las discusiones a nivel conjunto, con la vicepresidencia de negocios e informática, asesores y clientes constituyen los fundamentos sobre los cuales se ha diseñado la presente propuesta.

La clientela estará constituida por el segmento familias de bajos ingresos. Durante los primeros meses de la puesta en vigencia del producto se establecerá un plan piloto con la clientela del ámbito geográfico de la agencia Principal en la ciudad de Santo Domingo. Después de esta fase piloto el producto se implementará en las demás Sucursales y Agencias de la institución, todo dependerá de los resultados de la fase piloto. La expansión gradual del servicio está en función a