ECONOMETRÍA II “ÍNDICE DE MOROSIDAD DE LAS REGIONES SOCIOECONÓMICAS DE MÉXICO”

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Marco de Referencia

El Índice de Morosidad (IMOR) es la cartera de crédito vencida como proporción de la cartera total. Es uno de los indicadores más utilizados como medida de riesgo de una cartera crediticia. (Banco de México).

La cartera de crédito se clasifica como vencida cuando los acreditados son declarados en concurso mercantil, o bien, cuando el principal, intereses o ambos no han sido liquidados en los términos pactados originalmente, considerando los plazos y condiciones establecidos en la regulación1. Para clasificar los créditos como vencidos con pago único de principal, se requieren 30 días o más de vencimiento; para el caso de los créditos resolventes, 60 días, y para el de los créditos a la vivienda, 90 días. (Banco de México).

Durante la presentación del “Reporte sobre el Sistema Financiero”, explicó que los créditos al consumo traen una tasa alta y se dan de manera flexible; por lo que actualmente la morosidad está aumentando en créditos personales y de tarjeta. (2014, Agustin Carstens, Gobernador del Banco de México).

El aumento en los niveles de morosidad [el retraso en los pagos a los bancos], principalmente en la cartera de consumo, puede representar otra amenaza para la recuperación de la economía mexicana, que en los últimos dos años ha crecido en promedio 1.75%.(2015, CNN).

“Esta situación preocupa porque implica que hay menor liquidez (en las familias y empresas) y el crédito se ve afectado. Además en febrero los consumidores tienen que hacer frente a otras obligaciones como colegiaturas y pago de tenencia”, (Raymundo Tenorio, Director de la carrera de Economía de la Escuela de Negocios del Tecnológico de Monterrey, Campus Santa Fe).

El IMOR de la cartera de crédito al consumo tuvo un promedio de 5.11% en enero de este año, aunque en Banco Inmobiliario Mexicano, Banco Famsa y BanCoppel registraron niveles de 26.73%, 24.96% y 20.30%, respectivamente, según los datos más recientes de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

La mala situación en la que se encuentran las finanzas personales de la población Mexicana no tiene distinción entre ingreso, clase social, y sector socioeconómico no solo por la mala cultura del ahorro si no por el mal conocimiento que se tiene del como interactuar con las instituciones financieras, ya que por pequeños descuidos como no saber la fecha de corte y fechas de pago, las que normalmente tienen 10 días de diferencia, el hecho de no analizar las tarjetas que se deben de elegir simplemente atraídos por cual es la tdc que tiene el mayor límite de crédito, y no examinar otras cosas como el Cat promedio, la anualidad las comisiones intereses etc., y las facilidades que el mismo banco permite para aumentar el monto a pagar.

Con base a los datos de un despacho dedicado a la cobranza del banco Santander se tomaron 100 cuentas por cobrar como muestra para hacer la analogía.

Cada cuenta por cobrar mencionaba datos como el monto a deber, el monto con quita de descuento en el que hay más probabilidad de que se liquide el adeudo, datos demográficos como la fecha de nacimiento, sexo, domicilio.

Se investigaron los ingresos de las personas por medio del registro federal de contribuyentes o los datos del cada muestra el mismo que se consultaba en la misma base de datos del banco y se accedía para conocer el número de seguro social en :

http://portal.infonavit.org.mx/wps/wcm/connect/Infonavit/Trabajadores/Obten+tu+Numero+de+Seguridad+Social+(NSS)/

[pic 2]

Por lo que cualquier persona se puede dar la tarea de conocer los ingresos de cada muestra paso siguiente obteniendo el Nss de la muestra se ingresaba al sitio de la misma página para conocer el ahorro mensual y su aportación del último mes al Imss en el sitio conoce tu ahorro

http://portal.infonavit.org.mx/wps/portal/Infonavit/Servicios/Trabajadores/CuantoAhorroTengo/!ut/p/b1/04_Sj9CPykssy0xPLMnMz0vMAfGjzOJNnIxMnJwMHQ0sAo1NDTydzP1DQowsDdxNzPULsh0VAToh2lA!/#fv_identificacion

[pic 3]

Para por fin obtener la cantidad que se aporta al IMSS que es el 10% del salario registrado.

Nota Metodológica

El presente modelo econométrico es de corte transversal lo que indica que se tendrá una muestra de datos correspondiente a 100 observaciones de diferentes estados de la República Mexicana.

Variable dependiente:

- Deuda= Refleja la deuda en miles de pesos, de cada uno de los individuos de las observaciones en algunos de los estados de la Republica Mexicana

Variables independientes:

- sexo = sexo de cada una de las observaciones

- Edad= rango de edad de las observaciones que está en buro crédito

- Est = Estado de la República Mexicana.

- Ing= ingreso mensual de los deudores en miles de pesos.

- Edad2 =

Para nuestro análisis consideramos que:

deu= (sexo,edad,edad2,ing, i. est)[pic 4]

Dónde: DEU= Deuda en miles de pesos.

SEXO= Sexo de las personas

EDAD= Edad de las personas observadas.

EDAD2=Edad de las personas multiplicada por la EDAD.

Lo que nos dice que la deuda está en función del sexo, edad, ingreso, y estado

Ya que contamos con las variables para el modelo se procede a construir la ecuación teniendo la siguiente forma:

[pic 5]

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