ANALISIS DEL FUNCIONAMIENTO DEL SISTEMA NACIONAL DE PAGOS ELECTRONICOS (SINPE)

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MARCO TEORICO.

SISTEMA NACIONAL DE PAGOS ELECTRONICOS (SINPE).

El Sistema Nacional de Pago Electrónico (SINPE), es una plataforma tecnológica que fue creado en 1997 desde entonces se ha integrado de forma efectiva a las entidades financieras que se encuentran en nuestro país, esto gracias a una red privada de telecomunicaciones que permite la realización de operaciones de servicios en línea, la cual hace más ágil la atención a los diferentes usuarios y con ello facilita la apertura de nuevos servicios, esto permite movilizar los fondos electrónicamente entre cuenta clientes.

¿Qué es cuenta cliente?

Es una cuenta de depósito que se encuentra abierta en una entidad financiera y que permite la movilización de fondos en SINPE. Se compone de 17 dígitos, los tres primeros identifican la entidad financiera en que se encuentra la cuenta y los demás son dígitos que incluyen datos como el número de la cuenta (interna de la entidad), moneda en que está expresada la cuenta y otros datos para la identificación en la entidad. (Melegatti, Carlos., 2006)

Según (Melegatti, Carlos., 2006) el siguiente ejemplo es como se estructura la cuenta cliente.

•Estructura CC = EEENNNNNNNNNNNNNS

–Donde:

•CC: Cuenta Cliente

– EEE: Código de Entidad

– NNNNNNNNNNNNN: Número de cuenta

– S: Dígito verificador (Self)

El sistema SINPE fue creado por el Banco Central de Costa Rica, como se dijo anteriormente esta plataforma tecnológica, segura y eficiente, permite la transferencia de fondos en tiempo real y con ello el uso de diversos instrumentos de pago. Recientemente el Banco Central de Costa Rica introdujo una nueva familia de billetes esto favorece a las transacciones ya que se realizan al menor costo y de manera más segura.

Las instituciones que conforman dicho sector son: los bancos estatales, bancos privados, mutuales, financieras y cooperativas de ahorro y crédito) estas entidades se interconectan electrónicamente con la finalidad de movilizar entre sí, los fondos ya sean los propios como la de sus clientes de una manera más segura y eficiente. No solo existen aspectos tecnológicos, el BCCR ha elaborado un marco reglamentario y normativo, el mismo establece diversas reglas y disposiciones que se deben acatar obligatoriamente por parte de las distintas entidades que participen en los servicios que ofrece el SINPE.

El SINPE permite a las diferentes entidades financieras almacenar, transmitir, reproducir, acceder y manejar volúmenes altos de cantidades de información, esto gracias a un sistema de fácil uso el cual también reduce los costos operativos y bancarios.

El SINPE ofrece diversas ventajas a continuación nombrare algunas.

- Pertenece a una red de servicios financieros eficiente, con tecnología avanzada, de bajo costo transaccional.

- Altamente segura.

- Funciona dentro de los estándares internacionales de calidad.

- El país ha tenido ahorros millonarios.

- Ayuda al medio ambiente ya que se evita la movilización de automóviles para hacer las diferentes transacciones.

- Más seguridad a la ciudadanía ya que disminuyen los asaltos por transitar con dinero en efectivo para la realizaciones de pagos

- Desde la comodidad del hogar u oficina una persona puede realizar transferencia a cualquier otra cuenta en cuestión de segundos, pueden realizar pagos, entre otras transferencias.

Según la página web del BCCR, Como distintivo comercial, "SINPE" es una marca registrada propiedad del Banco Central de Costa Rica, y el uso de sus logos e imágenes se encuentra regulado en el "Manual de marca - SINPE". Cualquier persona o entidad que desee hacer uso de dicha marca, debe solicitar la autorización previa del Banco Central de Costa Rica, con las razones y los usos que planea y se obliga a hacer de la misma.

A continuación se presenta un esquema de cómo está distribuido el esquema de SINPE, quienes y como se conforman.

Participantes del Sistema de Pagos

[pic 1]

Fuente: SINPE

Servicios que ofrece el Sistema Nacional de Pagos Electrónicos (SINPE).

El SINPE es una plataforma que ofrece diversos servicios para la comodidad de sus clientes a continuación es explicaran ocho de esos servicios, los cuales son:

- Transferencia Electrónica de Fondos Intercambiaros (TFI).

- Transferencia Electrónica de Fondos entre Terceros (TEF).

- Créditos Directos (CCD).

- Débitos Directos (CDD).

- Mercado de Moneda Extranjera (MONEX).

- Mercado Integrado de Liquidez (MIL).

- Firma Digital.

- Central Directo.

TRANSFERENCIA ELECTRONICA DE FONDOS INTERCAMBIARIOS (TFI).

Este servicio inicio en 1999 ha facilitado la relación de traslado de los fondos entre los distintos participantes, esto quiere decir que les permite a las entidades financiera realizar movimientos de fondos entre sí, utilizando solamente las cuentas SINPE que ofrece el BCCR, dichos movimientos de fondos son realizados en tiempo real , eliminando los diferentes riesgos, los costos de operación y la dependencia que tienen del Banco Central, por ser utilizadas solamente por entidades financieras, todas las transacciones que se realizan normalmente son de gran valor.

Desde el 2000 todas las entidades financieras que cuentan con SINPE realizan sus pagos interbancarios a través de este servicio, ya que a partir de ahí el BCCR dejo de procesar pagos con cheques que son girados contra dichas cuentas. En ese momento se desarrollaron interfaces electrónicas con los servicios MONED