Apuntes de Documentos mercantiles

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Las condiciones generales establecen el marco de referencia para el seguro a contratar. Las condiciones generales de la póliza deben estar autorizadas por la Superintendencia de Valores y Seguros, lo que se indica al inicio de éstas (inscrita en Registro de Pólizas bajo el código POL xxxxxx). De esta forma, las condiciones generales son estándar para el producto contratado y por lo tanto, para un cierto tipo de seguro son iguales para todos los clientes.

Elementos de una Póliza de Seguros

- Definiciones de términos técnicos usados en la póliza. Ejemplo: Pérdida total, valor comercial, etc.

- Detalle de coberturas o riesgos cubiertos incluidos: Ejemplo, incendio o inundación, en el seguro de casa.

- Detalle de exclusiones o situaciones no cubiertas por el seguro. Ejemplo, accidentes por practicar deportes peligrosos sin declararlos en un seguro de vida.

- Límites, se refiere a los montos máximos a cubrir por parte de la compañía.

- Obligaciones del asegurado, son todas las responsabilidades del asegurado. Ejemplo, hacer denuncio a la policía después del siniestro, proteger el bien siniestrado, etc.

- Arbitraje, donde se establece la forma de proceder cuando haya diferencias de interpretación de la póliza, entre el contratante o asegurado y la compañía de seguros.

- Una vez recibida la póliza, se debe revisar que incluya todas las coberturas de la propuesta, es decir, que las condiciones corresponden a las acordadas, y la persona o bien asegurado esté correctamente identificado.

- Al recibir la póliza se debe revisar:

- La correcta identificación de persona o bien asegurado y beneficiarios.

- La vigencia del contrato.

- Las coberturas.

- Las exclusiones y riesgos no cubiertos.

- Qué otros beneficios se ofrecen.

- El monto máximo establecido para cada siniestro.

- Los deducibles.

- El monto y forma de pago de la prima.

- Es importante guardar la póliza, por si se tiene que hacer uso del seguro en caso de siniestro.

Sujetos que pueden acceder a una póliza de seguro

Cualquier persona natural o jurídica, que desee resguardar sus bienes y que cuente con el capital para contratar dicho seguro.

PRÉSTAMO

Es una operación por la cual una entidad financiera pone a disposición del solicitante una cantidad determinada de dinero mediante un contrato. En un préstamo se adquiere la obligación de devolver ese dinero en un plazo de tiempo establecido y de pagar las comisiones e intereses acordados. Se puede devolver el dinero en uno o varios pagos, aunque, habitualmente, la cantidad se devuelve en cuotas mensuales que incluyen las comisiones y los intereses.

Elementos de un préstamo

- Prestamista: La persona que entrega el dinero a otra.

- Prestatario: La persona que recibe el dinero y lo devuelve con pagos periódicos.

- Principal del préstamo: Capital prestado.

- El soporte documental: En la mayoría de los casos se trata de contratos de adhesión, en la medida en que no son negociados individualmente por el cliente y la entidad financiera. Por ello pueden distinguirse dos tipos de cláusulas o condiciones dentro de los contratos de préstamo:

- Cláusulas generales, son aquéllas que la entidad financiera aplica a la generalidad de los clientes en una operación de idénticas características.

- Cláusulas especiales o individuales, son aquéllas que para cado caso en concreto, surgen de la negociación entre el cliente y la entidad financiera, refiriéndose en su mayor parte a los términos económicos y temporales.

- Cuota, anualidad o mensualidad: Es la cantidad que el prestatario abona periódicamente al prestamista.

- Cuota de Intereses: Es la parte de la cuota destinada al pago de intereses.

- Cuota de Amortización: Se refiere a la parte de la cuota destinada al pago del principal, es decir, a reducir el capital prestado.

- Capital vivo: Es el capital que queda por devolver o amortizar.

- TAN: Interés nominal anual de la operación.

- TAE: Interés efectivo anual de la operación.

- Los fiadores: En el caso de los préstamos personales especialmente, la figura de los fiadores deviene de especial relevancia, en la medida en que se comprometen a responder frente a la entidad financiera, con su propio patrimonio, de los posibles incumplimientos del prestatario. El régimen de responsabilidad de los fiadores puede ser:

- Mancomunado: Cuando el fiador sólo será responsable de la parte proporcional de la deuda que haya asumido.

- Solidario: Cuando el fiador será responsable de la totalidad de la deuda del deudor principal en caso de incumplimiento de éste.

Sujetos que pueden acceder a un préstamo

Toda persona natural o jurídica legalmente apto para tal fin, y que cuente con los recursos y avales necesarios para dar garantía de la devolución del mismo.

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PAGARÉ

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CHEQUE

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LETRA DE CAMBIO

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PÓLIZA DE SEGURO

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