LA INFLUENCIA DE LA OBTENCION DE UN CREDITO EN LA CALIDAD DE VIDA DE LOS CLIENTES DE COMPARTAMOS FINANCIERA AGENCIA VENTANILLA

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La Superintendencia de Banco y Seguros (SBS) aquí en Perú obliga a las instituciones financieras como COMPARTAMOS FINANCIERA a implementar Basilea III , la cual es un modelo estándar para la gestión del riesgo de crédito, también ofrece la posibilidad de que las micro financieras puedan implementar modelos internos. Es decir, la nueva normativa derivada de este reglamento aporta como principal novedad la posibilidad de desarrollar Métodos Basados en Calificaciones Internas (IRB) que deberán estar homologados por la Superintendencia de Banca y Seguros. Por tanto, es necesario utilizar métodos estadísticos más precisos para la estimación de la probabilidad de insolvencia y de la severidad. En este nuevo contexto se requiere contar no solo con nuevos sistemas y metodologías estadísticas y econométricas, sino también, con profesionales con la formación adecuada para desarrollar e implantar en la institución financiera los modelos adecuados de estimación de la insolvencia y la severidad. En definitiva, Basilea III constituye un nuevo reto para las entidades de micro finanzas y para los profesionales que laboran en ellas como los analistas de la agencia de Ventanilla de COMPARTAMOS FINANCIERA.

Ahora en la actualidad existen muchas empresas dedicadas a dar créditos y van evolucionando, aquí mostramos un cuadro de el aumento de entidades hace 3 años.

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A marzo de 2013, el sistema financiero estaba conformado por 62 empresas y activos por S/. 268,1 mil millones (US$ 103,5 mil millones). En mayo de 2012 ingresó al mercado la Edpyme Inversiones La Cruz y en agosto de 2012 lo hizo el Banco Cencosud. Asimismo, la Edpyme Proempresa se convirtió en empresa financiera (agosto 2012) y la CRAC Profinanzas fue absorbida por Financiera Universal (diciembre 2012).

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No solo es importante ver el crecimiento en numero de las entidades que ofrecen créditos, sino lo importante es ver el tipo de crédito que ofrecen , En COMPARTAMOS FINANCIERA , ofrecemos estos tipo de crédito , pero se centran más en las micro y pequeña empresa.

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- GLOSARIO DE TÉRMINOS

COMPARTAMOS FINANCIERA: Entidad financiera que otorga préstamos a la micro y pequeña empresa, normada por la Superintendencia de Banca y Seguros del Perú, anteriormente llamada FINANCIERA CREAR.

Normal 100%: clientes paga sus cuotas al día.

CPP: Clientes con problemas de pago, cliente con retraso en sus cuotas de más de 30 días

DEF: Deficiente, cliente con retrasos en sus cuotas con más de 60 días

DUDOSO: Cliente con retraso en sus pagos con más de 90 días

PERDIDA: Cliente con retraso en sus pagos con más 120 días de atraso

BASILEA III: Conjunto de principios y recomendaciones del Comité de Basilea sobre Supervisión Bancaria y tiene como objetivo propiciar la convergencia regulatoria hacia estándares más avanzados sobre medición y gestión de los principales riesgos en la industria bancaria.

- METODOLOGIA DE LA INVESTIGACION

- TIPO DE ESTUDIO :

Transaccional ya que los datos se recogen en un momento dado con el propósito de describir variables y analizar el grado de influencia.

- MÉTODO DE INVESTIGACIÓN

Para realizar este trabajo se recoge la información crediticia de clientes de la zona de Ventanilla , por mi experiencia como analista de crédito en la zona, he observado a diversas familias progresar con el apoyo de los créditos como a otros no, se vio por conveniente utilizar la metodología de elección cuasi experimental recogiendo la información de los mismos clientes antes y después de un lapso de 2 años, tiempo en el cual me encuentro trabajando en COMPARTAMOS FINANCIERA, pude establecer diversos variables de estudio pero dado la limitación de los datos enfocamos nuestro estudio en la calificación crediticia y que motivos que afectaron durante su desarrollo, en base a esta primera observación, nuestra base de estudio son los clientes con calificación crediticia normal, luego se recogió información actual de los mismo clientes encontrando diversas calificaciones crediticias, y se encontró al cabo de 2 años que la muestra de 150 clientes en la zona este de Ventanilla, información proveniente de la cartera de la empresa y con bajos índices de morosidad en la zona, siendo la mayoría clientes microempresarios y personas dependientes de diversos niveles económicos, con esta información trataremos de determinar la variables calificación crediticia, después de 2 años.

El estudio se dio con microempresarios con calificación normal en un principio con características de un negocio propio, con patrimonio según como lo indica los manuales de créditos de COMPARTAMOS FINANCIERA, estos negocios venían funcionando y cumplían con los requisitos para acceder a un préstamo, estos clientes solicitaron un préstamo en la agencia, y formaron a ser parte de una población especifica, aquella población microempresarias que solicitaban un por primera vez tanto para reforzar sus negocios, así como planes de inversión y gastos de consumo, ahora en un segundo momento encontramos dos variables en estudio que nacieron de esa población que forman parte del sistema crediticio pero con diversas calificaciones crediticias, los de calificación normal y los de mala calificación, con esta selección resolvemos o corregimos el problema de validez ante una falta de aleatoriedad al utilizar el método cuasi experimental, así que se recogió la base de datos, de estos clientes.

Lo ideal es ver , si después del primer préstamo otorgado su situación empeoro o mejoro , la experiencia mía como analista de créditos me ha permitido observar que en el caso de los clientes que en los 4 últimos meses después de la otorgación del créditos han adquirido créditos con otras entidades, superando el numero de 4 entidades por cliente han sufrido atrasos en las cuotas del cronograma obtenido en el créditos con COMPARTAMOS FINANCIERA, se ve que el endeudamiento es un factor crucial para el buen manejo de un préstamo , no obstante existen otros tipos de factores , dados por el nivel de experiencia en el rubro , por eso todos los productos otorgados por COMPARTAMOS FINANCIERA , requieren de experiencia mínima de 6 meses en el rubro de los posibles clientes de nosotros