Plan para salir de Deudas

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Si es su caso, deténgase. No importa si es un prestamista, un banco o asociación. Usted no puede pasar la vida trabajando, generando ingresos para pagar intereses a causa de su indisciplina. Cada peso entregado a quien presta es un peso que usted le roba a su futuro.

Puede ser que sienta urgencia por salir de toda esa gente que le persigue -por teléfono o en persona- para que usted le pague. Pero no se apresure. En lugar de tomar más dinero prestado, disponga de sus propios ingresos para cumplir con esos compromisos.

Por eso le decíamos en el paso tres que se esfuerce, que se las ingenie para aumentar sus ingresos. Lo hacemos porque no queremos que usted caiga en nuevas deudas. Haga las paces con su bolsillo. Deje de desangrarlo.

Por más que le digan, endeudarse más solo es beneficioso cuando usted tiene deudas de altos intereses y calcula que sería imposible saldarlas sin sacrificar aspectos como su alimentación, su techo o la subsistencia de sus hijos o sus padres.

Pero hay excepciones. ¿A qué me refiero? Pongamos que usted le debe 60,000 pesos a un prestamista que le cobra un 20% de interés quincenal. Y supongamos que a usted se le hace difícil sacar de su sueldo esos 12,000 pesos cada quincena para ese fin.

Esa deuda crecerá y crecerá hasta asfixiarlo. En un caso extremo como ese usted puede optar por tomar un préstamo a un banco o asociación y saldarle al prestamista. Por más alta que sea la tasa de interés de la institución financiera que elija, nunca alcanzará el 520% anual que es lo que está cobrando este tipo de prestamista.

Paso 5. Elige un enfoque adecuado para el pago de tus deudas

Salir de deudas requiere austeridad en el gasto, una firme disposición a no seguir adquiriendo nuevas deudas y un aumento de los ingresos.

En ese sentido, hay dos enfoques que puede resultarte útiles: La avalancha y la bola de nieve.

La avalancha

El método de la avalancha consiste en hacer una lista con todas las deudas, según los intereses que pagan. Las pones en una hoja de mayor a menor.

Por ejemplo, si tienes tres deudas, la que paga 50% de interés anual la pones arriba. La de 35% la pones de segunda y la de 20% la colocas de tercera en la lista. Y las pagas en ese orden.

Empiezas por la que paga más intereses anuales o mensuales y la saldas. Cuando saldas esa, sigues con la siguiente, en este caso la de 35%, y luego la de 20%.

Deuda prestamista………50%

Deuda primo….…........…35%

Deuda banco........……..20%

En términos matemáticos, implica un mayor ahorro para usted porque sale del mayor problema en primer lugar.

La bola de nieve

La bola de nieve es un enfoque creado por Dave Ramsey, y consiste en hacer una lista con todas sus deudas, pero las coloca de menor a mayor.

Las deudas que pagan menos intereses las pone arriba y las que pagan más intereses abajo.

Usando el ejemplo anterior sería algo así:

Deuda banco……...........20%

Deuda primo…….........…35%

Deuda prestamista………50%

Ramsey cree que se deben pagar las deudas menores primero. Usted sale de la deuda más pequeña y luego de la siguiente en la escala.

Este método sale más caro para el deudor, pero su creador lo recomienda porque tiene un efecto psicológico de recompensa.

"Cuando usted comienza el plan bola de nieve y en los primeros días liquida un par de deudas pequeñas, créame, esto le aviva el fuego. No importa si tiene una maestría en Psicología: necesita victorias rápidas para estimularse, lo cual es superimportante", dice Ramsey en su libro "La transformación total de su dinero".

En la medida en que usted ve que vas saliendo de deuda, con esas pequeñas victorias, sigue en ánimo para seguir pagando las deudas más grandes.

En lo personal, prefiero este enfoque porque permite ir eliminando el número de acreedores y cobradores que presionan al deudor.

Cuando uno tiene muchos frentes abiertos, la preocupación por las deudas suele robarnos la tranquilidad. Mientras a menos gente se le debe, más se puede uno concentrar en los pagos.

Sin embargo, al final la elección del camino para salir de deudas es tuya. Sea cual sea, el enfoque que elijas, procura no abandonarlo hasta ver realizadas tus metas. Si no, no tendrá sentido tanto esfuerzo.

Paso 6. Ingéniatelas para aumentar tus ingresos

Si usted se decidió a salir de deudas, hay algo que debe quedarle claro: no puede seguir haciendo las cosas de la forma en que las hacía.

Si el endeudamiento sobre pasa su capacidad de pago, según el cálculo del paso 2, entonces es el momento de buscar un nuevo ingreso. Considere tener un segundo empleo o vender alguna mercancía que le permita aligerar la carga. Haga algún dinero al vender todo aquello que tiene en casa y no necesita, y que puede ser útil a otros.

Es cierto que hay personas que no aceptan cualquier tipo de trabajo. Pero si quiere salir del lío, es necesario que vea los empleos honestos como lo que son: fuentes de ingreso.

Sáquese de la cabeza aquello de que tal o cual empleo no está a su altura. Serénese y acepte que está en problemas. Usted necesita dinero ya.

Puede ser que en su caso esté demostrado que con el sueldo actual no podrá salir de deudas en todo este tiempo. Fíjese, los tiempos desesperados ameritan medidas difíciles.

Quizás usted es un profesional con maestría o un estudiante universitario, pero si su endeudamiento lo desborda, no estaría mal que considere tomar un empleo o segundo empleo que no va acorde con su profesión.

Véalo como una penitencia que, a fin de cuentas, le permitirá tener más tranquilidad y concentración para dedicarse a lo que a usted verdaderamente le gusta o apasiona.

Una amiga diseñadora a quien le