PRÁCTICAS ABUSIVAS DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS

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La finalidad de esta investigación es proponer los mecanismos de protección más conveniente para el caso específico y poder descubrir hasta qué punto la autonomía de las entidades financieras puede llegar y cuál es el límite que existe para controlar las prácticas abusivas.

- DISEÑO METODOLÓGICO.

2.1 Descripción del caso

El día 11 de diciembre el señor Alirio Moreno realizo un crédito por un valor $4.000.000 de pesos ante la entidad Bancompartir, con la siguiente modalidad de pago; 4 cuotas pagaderas en las siguientes fechas. 8 junio de 2013 por valor de $726.000, la cual se canceló el día 8 de junio de 2013, la segunda cuota el 1 de diciembre de 2013, por un valor $2.773.426 pesos, la cual se canceló el 14 de diciembre de 2013, la tercera cuota por un valor $386.713 pesos. En el pago de la primera y segunda cuota se generaron unos intereses moratorios por valor de $12.500 pesos, lo cuales fueron cancelados el 15 de febreros de 2014.

El pago de la cuarta cuota debía ser el día 1 de diciembre del 2014 de diciembre de 2014, por un valor de $2.386.713 pesos, los cuales debido al bajo precio del café para este año le fue imposible realizar el pago en la fecha establecida por el banco, por lo tanto en el mes de enero de 2015, recibió una visita del asesor del Banco a realizar el cobro de dicha cuota, llegando al acuerdo de cancelar $2.000.000 de pesos el día 22 de enero de 2015, el cual se realizó en la fecha convenida y la última cuota el 31 de enero de ese mismo año por valor de $500.000 pesos.

Después de realizada la consignación por Efecty, el asesor le informan que todavía tiene una deuda pendiente por valor de $ 1.442.863 pesos, los cuales canceló en dos cuotas, el día 2 de febrero de 2015 una cuota por valor de $ 1.000.000 pesos y el día 26 de febrero de 2015 un valor de $442.863 pesos. Quedando a paz y salvo con el banco.

El usuario pide al Banco emitir la constancia del paz y salvo del crédito, y le informan que se la hará llegar a su residencia o que también puede acercarse a la sede principal de la entidad Bancompartir ubicada en Medellín a reclamarla, pero el señor Alirio Moreno no pudo viajar y a su residencia nunca llegó el paz y salvo.

Un año después, la entidad le informa en reiteradas ocasiones, a través de llamadas y mensajes de texto que aún tiene un saldo pendiente por pagar, por un valor aproximado de $3.000.000 pesos, debido a una reestructuración que supuestamente se realizó al crédito, de la cual el consumidor nunca tuvo conocimiento.

2.2 Tipo de investigación

Esta investigación es de enfoque cualitativo utilizando un método inductivo a partir del desarrollo del análisis de un caso específico de reestructuración unilateral de un microcrédito para tratar de determinar si es una práctica abusiva o no y llegar a conocimientos más amplios de los instrumentos que tiene el consumidor financiero para defenderse de las prácticas abusivas en general.

Técnicas: Utilizaremos la técnica documental la cual nos permitirá clasificar las diferentes categorías que sustenten la investigación para ampliar nuestro conocimiento sobre el tema.

Instrumento: clasificaremos la información en la guía de revisión documental, registrando los datos que se van obteniendo de la investigación en fichas en forma ordenada, ahorrando tiempo, espacio y dinero para identificar los diferentes hallazgos que se presenten en el transcurso de la investigación.

2.3 Identificación del problema jurídico

El problema jurídico se presenta a partir de la tensión identificada entre la autonomía de la voluntad privada de las entidades financieras dentro del marco legal colombiano frente a la realización de prácticas de reestructuración de microcréditos financieros de manera unilateral cuando el consumidor incumple con los acuerdos de pago, siendo ésta práctica posible de encuadrar dentro de una práctica abusiva conforme a la normativa de protección del consumidor financiero

2.4 Pregunta Problematizadora

- ¿Cuáles son las tensiones presentadas entre la autonomía de la voluntad privada y la protección al consumidor frente a prácticas abusivas por parte de entidades financieras a causa de la conducta de reestructuración de créditos de manera unilateral aplicada a las obligaciones en mora particularmente en los microcréditos a la luz del sistema jurídico de protección del consumidor financiero?

2.5 Objetivos

Objetivo general

- identificar las tensiones presentadas entre la autonomía de la voluntad privada y la protección del consumidor frente a prácticas abusivas por parte de entidades financieras a partir del análisis de conductas de reestructuración en microcréditos de manera unilateral fundamentada en la mora de la obligación por parte del deudor a la luz del sistema de protección al consumidor a fin de determinar las formas de protección del deudor en el caso planteado.

Objetivos específicos

- Plantear un comparativo entre la autonomía de la voluntad privada en el ámbito de libertad contractual de las entidades financieras y el sistema de protección al consumidor frente a las prácticas abusivas.

- Verificar si la reestructuración de microcréditos financieros de manera unilateral por incumplimiento de pago del deudor puede constituirse como una práctica abusiva en el caso en particular.

- Proponer mecanismos de protección al consumidor financiero frente a las prácticas abusivas de entidades financieras a partir del sistema de protección al consumidor en Colombia.

- LA AUTONOMÍA DE LA VOLUNTAD PRIVADA EN EL ÁMBITO FINANCIERO

3.1 La autonomía de las entidades vigiladas

A continuación explicaremos los términos de la autonomía de la voluntad privada y el poder que tienen las personas para contratar y poner sus condiciones; bajo este principio el cual las facultan para decidir con quién y de qué manera se obligan siempre y cuando no vayan contra la ley y las buenas costumbres.

La corte constitucional colombiana define este término como “El poder de las personas, reconocido por el ordenamiento positivo para disponer con efecto vinculante de los intereses y derechos de los que son titulares y por ende crear derechos y obligaciones, siempre que respete el orden público y las buenas costumbres”.

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