Principio de proporcionalidad. SISTEMAS DE SEGUROS

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2.1.- ¿Qué es el Ahorro?

El artículo 130 de la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros define al ahorro como “el conjunto de las imposiciones de dinero que, bajo cualquier modalidad, realizan las personas naturales y jurídicas del país o del exterior, en las empresas del sistema financiero. Esto incluye los depósitos y la adquisición de instrumentos representativos de deuda emitidos por tales empresas”.

El ahorro es definido por la doctrina como la diferencia entre el ingreso personal y el consumo personal.

Ahorrar es una operación que requiere en primer lugar una fuente generadora de ingresos, la más característica en el circuito económico es el trabajo, así la mayoría de las personas obtienen sus ingresos de sus trabajos y de esos ingresos disponen una cantidad para su consumo y otra para su ahorro.

“El ahorro es también el destino más lógico de los beneficios empresariales, con un propósito de inversión. Ahora bien, el ahorro de las empresas no basta para asegurar la totalidad de las inversiones. De ahí que las empresas deban cubrir lo que les falta acudiendo a los demás ahorradores. El ahorro de las familias se transforma en inversión a través de las instituciones financieras (bancos y otros intermediarios financieros)”.

2.2.- Modalidades de Ahorro

Entre las distintas modalidades de ahorro tenemos:

- Depósito a plazo fijo.- Es un ejercicio financiero por la cual una empresa del sistema financiera a cambio de que el cliente mantenga un monto dinerario paralizado por un tiempo determinado le entrega como contraprestación una ganancia fija o variable.

Plazo fijo implica un determinado tiempo por el cual el monto va a permanecer impedido de retiro el tiempo puede ser un año, tres meses, un mes, etc. Al cumplirse el término del plazo la persona puede retirar todo el dinero o parte del mismo.

- Cuentas corrientes.- Esta cuenta el ahorrista coloca en un banco sus ahorros, el retiro de este dinero se da por intermedio de cheques, la disponibilidad del dinero es total.

- Cuentas de ahorros.- Con intereses mínimos, la finalidad de esa cuenta es guardar dinero. La manera de retirar dinero es mediante tarjeta de débito en los cajeros o por talonario directamente en el banco.

- Plan de pensiones.- es una forma de ahorro cuya finalidad es la de servir como complemento de la pensión de jubilación. Tiene como característica que además de recuperar el valor del ahorro invertido genera ganancias. Los ahorros son invertidos en un fondo por las

Las AFPs que son entidades gestoras, esta empresa se encarga de administrar las cuentas individuales de capitalización de sus afiliados así como de informar a los clientes la evoluciona del valor del fondo.

2.3.- Medidas de Protección al Ahorrista

La creación de la Superintendencia de Banca y seguros que le corresponde:

- Disponer la práctica de auditorías externas por sociedades previamente calificadas e inscritas en el registro correspondiente

- Supervisar que las empresas del sistema financiero se encuentren debidamente organizadas así como administradas por personal idóneo

- Supervisar que cumplan las empresas del sistema financiero con las normas sobre limites individuales y globales

- Efectuar supervisiones consolidadas de los conglomerados financieros o mistos

- Medir el riego de las empresas intermediarias, a través del sistema de la central de riesgos, mediante el registro del endeudamiento global, en el país y en el exterior de las personas que soliciten crédito a las empresas del sistema financiero.

- Horarios de atención mínimos 6 horas diarias durante todos los días laborables del año a favor del ahorrista, lo que le facilita poder realizar sus transacciones.

- El secreto bancario para los ahorristas, que es la prohibición de las empresas del sistema financiero de suministrar información sobre las operaciones de sus clientes, de esta manera se protege a los ahorristas de que la información acerca de sus operaciones financieras sea divulgada sin motivo justificable.

- La constitución del fondo de seguro de depósitos que protege a los estratos socio económico menos informado y con menor capacidad de ahorro.

- La creación de la CONASEV para velar por la transparencia de los mercados de valores, la correcta formación de los precios en ellos y la protección de los inversionistas, procurando la difusión de toda la información necesaria para tales propósitos; también para regular y controlar los fondos mutuos de inversión, empresas clasificadoras de riesgo, empresas de fondos colectivos, empresas bancarias, financieras y de seguros también está bajo su supervisión pues se desempeñan como intermediarios en el mercado de valores.

2.4.- La protección la ahorrista

2.4.1.- ¿La inflación afecta a nuestros ahorros?

El ahorro como explicamos supra se explica por la decisión de no consumir hoy una determinada cantidad, guardándola para consumirla en el futuro, pero puede suceder que la situación económica en el futuro haga que los precios varíen respecto de la actualidad, cuando la variación de los precios tienden a aumentar nos estamos refiriendo al fenómeno económico denominado “inflación”. Entonces la inflación si afecta directamente al ahorro, pues el ámbito temporal de consumo de nuestros ahorros no es el presente sino el futuro y este puede suceder que los precios aumenten (ser afectado por la inflación) y por tanto nuestros ahorros pierdan valor lo cual nos perjudica directamente.

Una inflación que se extiende temporalmente lo suficiente puede inhibir el ahorro en los agentes económicos estimulando el consumo presente, es decir, cuando los precios suben las personas dejan de ahorrar y tienden a consumirlo todo en el presente ya que existe la posibilidad que en el futuro los precios resulten adversos y ante tal incertidumbre reaccionamos consumiendo y evitando ahorrar.

2.4.2.- ¿Ahorro en soles o dólares?

En los últimos años la crisis norteamericana afecto al valor del dólar, disminuyéndolo considerablemente en comparación con otros años anteriores, ello y el fortalecimiento de nuestra economía ha hecho que en la actualidad el