PRODUCTOS Y SERVICIOS FINANCIEROS PASIVAS.

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“Si todos los depositantes se presentaran al mismo tiempo y pidieran que les entreguen el total de sus depósitos, el banco (aún el más solvente) no estaría en condiciones de hacerlo”.

Es que los bancos funcionan con la base que esto no va a suceder y mantienen el criterio que un porcentaje de los depósitos se mantendrán por buen tiempo, por no decir indefinido, por ello hacen uso de estos recursos para conceder créditos o comprando letras, bonos, acciones, etc. (inversiones). El banco al conceder préstamos recibe compromisos y por lo tanto el derecho de exigir que estos activos (créditos) en el tiempo le sean devueltos de acuerdo a lo convenido.

Los activos exigibles necesariamente debe, convertirse en activos disponibles.

Si bien es cierto que en algún momento todos hemos ahorrado algo de dinero, con la finalidad de ampliar nuestras oportunidades de consumo futuros o para destinarlos a la inversión, este dinero ahorrado en una entidad financiera debemos de entender que va hacer destinado a otras personas para que los utilicen convenientemente.

El ahorrar desde punto de vista económico es dejar el dinero de las empresa, y familias en una entidad financiera para que ellas las coloque, pero aquí viene la pregunta que muchas veces lo esquivamos: ¿por qué debemos de confiar en el sistema financiero?, ¿quién garantiza la devolución de los mismos?, ¿qué pasa si todos retiran sus ahorros?

Los bancos en el tiempo, a medida que vayan convirtiendo los activos exigibles (créditos) en efectivo, van a estar en condiciones de satisfacer los retiro de los depositantes, cumplir con los acreedores y accionistas. El gran problema es cuando hay desconfianza y cunde el pánico financiero, difícilmente ningún banco va a poder afrontar esta avalancha de retiro. En estas circunstancias quien llega primero podrá retirar, los siguientes van a padecer. Esto se acentúa más cuando hay crisis, es que toda crisis genera desconfianza e inseguridad, ante esto la primera reacción es retirar sus fondos de los bancos.

La única forma de evitar que la gente se encuentre en incertidumbre que pueda generar una corrida en los bancos, es generar permanentemente confianza y que el sistema financiero sea solvente (capacidad para afrontar sus obligaciones y gastos) y rentable (maximizar los beneficios a los accionistas), es aquí donde se centra los objetivos de las finanzas: liquidez y rentabilidad.

Asimismo, para dar seguridad el gobierno por ley creó el “Fondo de Seguro de Depósitos”, que es un sistema sin fines de lucro, creado para proteger parte de los depósitos efectuado por las personas naturales. Este fondo se va acumulando con aportes de cada una de las entidades financieras con una frecuencia trimestral.

Es tan importante que los depositantes tengan la seguridad que en el futuro las entidades financieras le van a dar sus dinero, porque:

Cuando a las personas se les toca sus ingresos y sus ahorros convierten el problema económico en un conflicto social

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Mientas más estable y confiable sea nuestro sistema financiero las personas entregarán sus recursos, que servirán de fuentes de financiamiento a los sectores productivos, a la vez su capacidad de endeudamiento le permite obtener recursos de otras fuentes, sean del mercado doméstico o externo.

También hay que evaluar los motivos que tengo para dejar mi dinero en un banco:

- Disponibilidad de dinero: Los clientes tienen necesidad de tener acceso a su dinero en el momento que ellos requieran para adquirir bienes y servicios.

- Seguridad: Protegerse de los robos, pérdidas de dinero.

- Transferir fondos: Las empresas y personas desean saldar sus deudas transfiriendo fondos de una cuenta a otra cuenta. (Por ejemplo entregar cheques, tarjetas de dÉbito y de crédito).

- Dar créditos: Generalmente los clientes esperan obtener recursos financieros asumiendo un costo razonable.

- Asesoría financiera: Todos los clientes de las entidades financieras no tienen la misma capacidad financiera, ellos necesitan por los menos saber sobre la complejidad, costo y facilitamiento de los servicios financieros que ofrecen.

Las entidades financieras al ofertar productos y servicios financieros a sus clientes deben de entregar información, que lo realizan generalmente con criterio comercial (Marketing) con la intención de incrementar sus ventas y a la vez mejorar la fidelización.

“La causa de la fidelidad es la satisfacción, o refuerzo positivo, que conduce a la compra de repetición” [6]

La relación cliente – entidad financiera se da en un primer momento con la captación de los fondos por parte de la entidad, para ello desarrolla una variedad de tipos de depósitos, cada cual tiene sus propios atractivoS, estos originan unas operaciones pasivas.

Cuando hacemos referencias a operaciones pasivas, son las que están reflejadas en el pasivo del balance de la entidad financiera, son los compromisos y obligaciones en moneda nacional o extranjera, en el corto, mediano o largo plazo, los saldos de estas cuentas no implican riesgo para la entidad financiera.

Financieramente se le conoce como. Fuentes de fondos u origen de fondos para las entidades financieras.

Toda operación financiera conlleva a una relación, ya sea en la misma empresa o con otra empresa, por eso se dice:

“La creación de un activo financiero lleva a la creación de un pasivo financiero”

Por eso cuando se deja efectivo en un banco, este depósito tiene la siguiente repercusión:

Balance Empresa Balance Banco Z

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ACTIVO PASIVO ACTIVO PASIVO

Activo Disponible Pasivo Corriente

Caja Bancos Depósitos

- Banco Z Cta. Cte. - A la Vista

- Banco Z Ahorros - Ahorros

- Banco Z A Plazo - A Plazo

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Activo Financiero Pasivo Financiero

El