DEFENSA DE LOS DERECHOS DE LOS USAURIOS DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

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ANTECEDENTES DEL TEMA

En materia de los la Defensa de los consumidores de bienes y servicios, vamos en la quinta generación. El primer paso que se dio para que podamos hablar de la primera generación fue en 1976, cuando se promulgó la ley federal de protección al Consumidor y que no era aplicable a los servicios financieros, posteriormente para que podamos hablar de la segunda generación el 19 de enero de 1999 con importantes reformas en el 2000, se publicó la Ley para la Protección y Defensa del Usuario de los Servicios Financieros y se creó la CONDUSEF. Podríamos considerar como tercera generación en la defensa de consumidores la creación de la CONAMED, destinada a los usuarios de los servicios médico, aunque esta Institución fue creada por Decreto y no por una Ley debidamente promulgada por el poder legislativo.

La cuarta generación en materia de defensa de los derechos de los usuarios de los servicios financiero y consumidores fue la reforma que se dio en el 2007, donde se abrogó y promulgo la nueva Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, así como diversas reformas a la Ley de protección y Defensa al Usuario de los Servicios Financiero y la Ley General para Regular las Sociedades de Información Crediticia.

Por último la Reforma financiera del 10 de enero del 2014, nuevamente hace cambios en los diferentes ordenamientos relacionados con la defensa de los derechos de los usuarios de los servicios financieros y que se abordarán en los siguientes capítulos

Estas Reformas han sido con la intención de que se incremente la competencia en la oferta de los servicios y productos financieros, pues esto es necesario para la expansión del crédito, por lo que la protección de los derechos de los usuarios de estos servicios, así como también, el asesoramiento y la transparencia en la información, son elementos indispensables para que el sistema financiero goce de buenas prácticas y los consumidores o usuarios gocen de seguridad jurídica en los actos que intervengas con las Instituciones financieras.

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

Los Servicios financieros son utilizados por más de 53,043,166 usuario, esto solo tomando en cuenta al sistema bancario, además es necesario sumar los usuarios de las Instituciones de Seguros, de fianzas y de Uniones de Crédito, Arrendadoras, Almacenes Generales de depósitos y diversas SOFOMO, SOFICOS SOFIPOS, etc

Lo anterior no significa que cada uno de esos usuarios tenga alguna reclamación o queja en contra de la Institución Financiera que le prestó el servicio, pero de acuerdo con los datos proporcionados por la CONDUSEF las reclamaciones y consultas de los usuarios han ido en aumento, por lo que es muy importante que los usuarios conozcan sus derechos y tengan toda la información posible sobre el producto o servicios contratado y sin llega a ver una controversia estén las reglas claras para que se resuelva en el menor tiempo posible.

Desafortunadamente la mayoría de los usuarios no conocen el manejo adecuado del producto contratado, mucho menos los derechos que tienen como consumidores, mucho menos de la legislación que regulan estos servicios.

La CONDUSEF es el organismo público descentralizado de la administración pública federal, cuyo objeto es promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de los usuarios de los servicios financieros, pero desafortunadamente no toda la regulación en relación a la defensa de los usuarios y las facultades de las CONDUSEF están contenidas en la ley para la Protección y Defensa del usuario de los Servicios Financieros, existen otros ordenamientos legales y otras Instituciones que intervienen, como por ejemplo esta la ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros o bien Banco de México quien dentro de sus facultades puede ha emitido circulares que inciden en la protección de los derechos de los usuarios, como es la circular 34/2010.

Por lo anterior es que este trabajo tiene la intención de recopilar toda la regulación relacionada con el tema específico a la defensa de los derechos de los usuarios de los servicios financieros.

JUSTIFICACION

Contar con un sistema financiero eficiente es una condición para el desarrollo económico de los países y en consecuencia, los individuos y sus familias también se pueden ver beneficiados con mejores condiciones de vida. Para que el sistema financiero opere de manera óptima, se requiere la perfecta sincronía de tres elementos: Inclusión y Educación Financiera, así como la Protección al Consumidor de Productos y Servicios Financieros.

En materia de Protección al Consumidor se requiere de un marco normativo eficiente, que esté a la altura de las circunstancias y de las problemáticas que enfrentan los usuarios de servicios financieros, así como de las innovaciones tecnologías que emplean las Instituciones Financieras para ofertar sus productos y servicios financieros. De la misma manera, se requiere de una infraestructura que permita garantizar la aplicación de dicho marco normativo de manera imparcial y justa, respetando la sana relación entre Usuarios e Instituciones Financieras.

En el caso de México, el organismo encargado de brindar protección al consumidor financiero es la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), la cual en coordinación con las autoridades encargadas de supervisar la operación de las distintas Instituciones Financieras, vigilan que el sistema financiero en México opere de manera eficiente.

Desde la creación de CONDUSEF en 1999 se han dado grandes avances en México en materia de protección al consumidor financiero, sobre todo en lo relativo al tema de transparencia; asimismo, recientemente con la aprobación de la reforma financiera se realizaron modificaciones en beneficio de los consumidores financieros, en temas muy particulares como: despachos de cobranza, arbitraje; asimismo, se creó una herramienta denominada Buró de Entidades Financieras, entre otras más.

Las acciones realizadas por México en materia de protección al consumidor financiero, sin duda son muy significativas y dignas de ser apreciadas por otros países; sin embargo, las iniciativas y las experiencias de otros países en la materia no deben de pasarse por alto.

En este sentido, la CONDUSEF como organismo responsable de proteger y defender al consumidor financiero, se ha dado a la tarea de retomar el estudio “Mejores Prácticas y Recomendaciones para la Protección del Consumidor Financiero” elaborado por la