“ANALISIS DEL RIESGO CREDITICIO EN LAS INSTITUCIONES REGULADAS DE MICROCREDITO”

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Además se analizara, si dichas instituciones cuentan con personal especializado en la evaluación del microcrédito, con la finalidad de que el presente estudio e investigación, pueda ser un instrumento que genere beneficio al desarrollo y progreso de todas las instituciones especializadas en micro finanzas.

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ANTECEDENTES

A principios de la década de los 80, surgieron las primeras iniciativas para crear Organizaciones No Gubernamentales (ONGs), entidades sin fines de lucro, con el objeto de promover que las ONGs financieras se formalicen, el gobierno emitió diversas disposiciones legales, las primeras, referidas a la creación de casas bancarias y después a Bancos Departamentales, con la promulgación de la Ley de Bancos y Entidades Financieras de 1993, lo que posteriormente fue la base para la creación de los Fondos Financieros Privados, mediante Decreto Supremo Nº 24000 de 12 de abril de 1995 especializados en la intermediación de recursos hacia pequeños prestatarios y microempresarios, facultados a captar depósitos y sujetas al control de la Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras (hoy ASFI).

La primera experiencia es en 1992 donde se constituye el Banco Solidario S.A. En 1995 comienza sus operaciones la Caja Los Andes como el primer Fondo Financiero Privado constituido en el país sobre la base de la Asociación Pro-crédito (hoy Banco Los Andes Procredit). Posteriormente, se crean otros Fondos Financieros Privados originados también en ONGs (Fie (hoy Banco Fie), Prodem, Ecofuturo) y por iniciativas empresariales (Fassil, Fondo de la Comunidad y Fortaleza).

Entre los años 1996 a 1998, se vio una excesiva oferta de crédito por entidades tradicionales de crédito a la microempresa y por instituciones que comenzaron ofreciendo créditos de consumo a asalariados, quienes posteriormente pasaron a colocar crédito a los trabajadores independientes sin salario fijo (microempresarios).

Durante todo este período de gran expansión, las experiencias demuestran que estas Instituciones especializadas en microcrédito, son uno de los pilares fundamentales en la industria micro financiera, los cuales cuentan, en general, con un adecuado manejo del riesgo crediticio, manifestando una vocación de servicio al cliente particular de su mercado, desde la perspectiva de sus propias estrategias institucionales, lo que les permite incrementar notablemente su cobertura en aquellos sectores de la población que eran considerados no atractivos para el sector privado, mismas que son alternativas rentables si son adecuadamente enfocados.

Bolivia tiene una gran masa de microempresarios o más claramente trabajadores independientes que venden mercaderías y servicios diversos según la época, cuya única oportunidad de crédito históricamente ha sido el sector de las micro financieras. En los últimos años las ONGs han comenzado a cumplir un rol de financiamiento, aunque su incapacidad para absorber ahorro restringe su ámbito a los fondos externos.

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IDENTIFICACION DEL PROBLEMA

En la actualidad en Latinoamérica se ve un buen clima de negocios para el microcrédito, ya que según el último informe microscópico (Economist Intelligence Unit Limited 2013 Microscopio global sobre el entorno de negocios para las micro finanzas), América Latina es la región con el mayor número de países que recibieron la más alta calificación en microcrédito. Cabe destacar que las elevadas puntuaciones generales se deben a que obtuvieron resultados comparativamente sólidos en la categoría marco institucional, en especial en lo que se refiere a las centrales de riesgo, relativamente bien establecidas en toda la región.

Bolivia y Perú, acompañados de El Salvador y Colombia, se defienden al colocarse entre los primeros ocho (8) del mundo. (The Economist; 2013, Pág. 19).

En estos países los microcréditos son un fenómeno común y su participación es cada vez más relevante en el Sistema Financiero, pues como en toda actividad económica humana, existe riesgo, el cual es inherente a cada negocio financiero.

En Bolivia, el segmento de las micro finanzas está constituido por personas que viven del día a día, los cuales no cuentan con un domicilio estable, no tienen títulos de propiedad que avale su patrimonio, son de bajos niveles de educación, en algunos casos no tienen o son pocos sus ingresos, tienen poca calificación de la mano de obra, en su generalidad son emigrantes de las zonas rurales, para su subsistencia se incorporan al sector informal, para ir aprendiendo empíricamente en distintos oficios y ante cambios de mercado obtienen grado de flexibilidad en el funcionamiento de la unidad económica. Existe poca inversión en activos fijos sobre todo en lo referente a maquinaria y equipos, este problema obliga al prestatario a utilizar los bienes personales o familiares en las actividades del negocio, por lo que por ejemplo, es común encontrar que el negocio se encuentre en la vivienda del titular, en el cual el prestatario es parte del proceso mismo de producción, comercialización y servicio. Por lo pequeño que es su negocio no está en condiciones de incorporar obreros y mano de obra calificada para el trabajo, siendo que el mismo se auto - emplea y en muchos casos se apoya en el trabajo de los miembros de su familia y debido a la envergadura del negocio, su área de influencia es pequeña, realizando sus actividades en volúmenes pequeños normalmente con proveedores y clientes locales.

Estos factores influyen en instituciones financieras como: Banco Fassil S.A., Banco Prodem S.A., banco Fortaleza S.A., Banco PYME de la Comunidad S.A., Banco PYME Ecofuturo; Banco los Andes Procredit S.A., Banco Solidario S.A., Banco FIE S.A., quienes son especialistas en microcrédito y están dentro del marco de la regulación, controlado por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI).

Por lo tanto, el proceso para el otorgamiento de un crédito de una institución micro financiera, será variable en función al proceso de otorgamiento de otra institución micro financiera.

Debido a esto, es lógico pensar que el riesgo crediticio se presenta en el momento de otorgar un crédito.

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PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

De acuerdo a los riesgos en la otorgación de créditos en las instituciones especializadas en micro finanzas y las políticas crediticias de estas, es que surge la necesidad de analizar si dichas políticas minimizan los riesgos. En este